小秋阳说保险-北辰
官方报道：2021年养老金上调，将迎来养老金17连涨！
2020年4月17日我国养老金实现了连续16年上涨，涨幅为5%，那今年不出意外的话，养老金的涨幅应该在3%—5%之间。
退休年龄也比较延后了 那么这个养老金领取方式也不在局限于社保了，如今商业养老保险更是受大家的喜爱！
到底还是商业养老保险作为第二支柱养老保险的产品，无时无刻不在考虑广大群体的需求，满足他们的多层次多样化。
学姐今天把养老年金险借此机会跟大家好好分析分析，下面学姐以相约优年即期养老年金险为例，一起来看看这款产品究竟值不值得买？
剖析之前，学姐把这份年金险购买指南提供给大家，以防出错：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、相约优年即期养老年金险的保障责任大起底！
老规矩，学姐先行奉上相约优年即期养老年金险的产品图：
时间不容浪费，分析相约优年即期养老年金险的保障责任究竟好不好我们及时来做？
1、活多久领多久
相约优年即期养老年金险是一款养老年金险，它可以给予被保险人终身保障。
这就意味着保险公司会给每一个能够活到100岁的老人直到他辞世的保险金。
这也是相约优年即期养老年金险的一个特点，但我仍然相信有很多朋友都会心里想到竟然是这样的话，是不是达不到这个年龄会很吃亏！
这倒未必，根据国家统计局的数据显示，我国人口平均年龄为77岁，其中男性平均寿命为73.64岁，女性平均寿命79.43岁。
可是，寿命提高将会必然发生，有优化的医疗技术，我们活到100岁不是梦！
市场上，有很多精良的养老金保险，但是哪些适合我们呢？一起来对比一下吧1
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
2、缺少万能账户
现在市面上很多优秀的年金险都会附加一个万能账户，那什么是万能账户呢？
为方便理解，我们把他比喻为，是保险公司主动供给的VIP账户。
如果相约优年即期养老年金险有这样一个万能账户的话，那些不着急用钱的朋友们，就能把年金存进万能账户进行二次增值。
这可是一个钱生钱，利滚利的好机会，换做是你，你不想要吗！
可想而知，相约优年即期养老年金险没有附加万能账户，其增值方式非常单一。
3、回本速度慢
按相约优年即期养老年金险的保险合同的要求，犹豫期结束后的那一天就可以领取年金了。而且投保人按月领取或者按年领取养老保险金是可以灵活选择。
60岁女性分5年缴保额2000元，保障终身的保费，这样每年的保费就是111023.6元。
投保人可以选择每个月领取2000元的基本保险金。按年领取养老保险的，都可以在每年领取23620的基本保额
那么多久可以回本5年的累计保费555118元？
经过计算，得到无法让人相信的答案，竟然需要24年！如果是60岁女性投保的话，得84岁才回本！
就这回本速度，学姐还真是不敢恭维啊。
这也就算了，学姐深扒后竟还发现相约优年即期养老年金险存在这个猫腻：
《算完「相约优年即期养老年金险」的收益，我无语了...》weixin.qq.275.com
发现这个相约优年即期养老年金险的收益也不是很高呢，比起那些同样是理财险的增额终身寿险而言，会存在什么样的区别呢？接着来看！
二、相约优年即期养老年金险与增额终身寿险有何区别？
不要慌，首先我们要了解增额终身寿险的含义是什么：增额终身寿险是保额凭据这合同所规定连续不断向上的寿险。
一般在投保的时候，会在保险合同表明保证利率，这是不得随意改变的。
依照这个增额终身寿险的含义可知：不仅福利增额，收益固定，自由领取，寿险是增额终身寿险的一部分，寿险保障也是。
假如大家对于增额终身寿险感兴趣，想了解的话，点开这篇文章即可：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
那么照这么来看，增额终身寿险和相约优年即期养老年金险都具有理财增值功能，并且都适用于养老。
但是，年金险是固定返还，最早是从第6年开始返还，如果被保人很长寿，那么终身的话就能够对应了；
增值终身寿险来说，好的地方很多，就好比现金价值迅速增长，资金流度超强，并且保额每年能不断递增，越往后保额越高，杠杆也就越大。
而且增加的额度也是可以取出来的，通过部分分解解约方式，领取时间、领取多少都没有要求，怎么使用自己安排。
增额终身寿险最重要的作用除了是可以用于传承资产，对未来可能推出的遗产税还会有规避作用！
以上就是我对 "合众相约优年是真的还是假的？能不能买？"的图文回答，望采纳！
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