小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险，那就是鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，让好些朋友都蠢蠢欲动。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
接下来就给你们做个产品的分析，看看这款产品有何亮点和不足，收益又如何！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
趸交的交费方式主要是一次性把保费付清，适合的选择对象主要是一次性的收入比较高，但是又不稳定的人群。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，适合收入稳定的人群选择。
如果这样的话，投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了，能够灵活选择，是很多人都满意的哦～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，这一点非常的优秀！从保障图中我们得到这些信息，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，如果基础保额的基数增大，那能领取到手的年金无疑也是会跟着变多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这一设置非常友好！
简单阐述投保人豁免的含义。
假如投保人在投保期间意外出现高残，抑或是身故等不幸状况，之后需要缴纳的投保费便可以免除，但是合同继续有效。
为了防止投保人身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
比如说：
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险（分红型）的保险，保费需要交10年，每年10万。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，就可以享受剩余保费的退免，合同不受影响，还是继续有效，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，此保障期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
既然这样，学姐不禁想说的是，朋友们还是太年轻了~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，就像下图展示的一样：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
也可以理解为，是否有分红是不确定的；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。如条款上所显示，只有拿到红利通知书时，才可以知道当年的红利分配额，
总而言之，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是想想实际的吧~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金内容是这样的：
在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；
假如被保人80周岁后亡故，竟然没有身故保险金！真的是太小气了！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，更好的甚至能赔付160保额。
以三四十岁的人为标准，背负着家庭较大的经济责任，身故赔付金较高，
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，并没有从消费者的角度出发！需要接受朋友们的批评了！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，碍于篇幅有限，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR越高，然后这款年金险的收益率也更加增长，
那么，下面学姐就举个例子，让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险（分红型）的IRR！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，每年交10万保费，连续交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，基本保额会按5%逐年递增，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，基本保额会按5%逐年递增，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，最终能获取到的收益，也不是一个比较优异的成绩。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐建议谨慎投保。
要是想要收益比较高的小伙伴，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生陷阱"的图文回答，望采纳！
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