小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，此保险最大的特色就是“ 即交即领，养老递增，年年分红”，依据这一点，收到了好多朋友的青睐。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
下面就帮助大家探究一番这产品，探索下这产品的优秀之处和弊端，在获益上，又是咋样！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，那我建议你们可以先看下知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，如下：生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？不如来听听保险专家的想法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，这一点十分令人满意！从保障图可以看到，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的！
3、有投保人豁免保障
符合鑫享人生年金险(分红型）规定条件的，投保人即可豁免保障，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
简单阐述投保人豁免的含义。
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，之后需要缴纳的投保费便可以免除，但是合同还是存在，并受保护的，
其实目的就在于预防投保人身故/高残后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。
举个例子：
30岁的小王为他的妻子入手了一份鑫享人生年金险(分红型)，每年交10万保费，一共交10年。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，之后的5年保费就可以不用交，合同依然是有效的，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，到小红99周岁才失效。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！
既然这样，学姐不禁想说的是，朋友们还是太年轻了~
具体可以领到多少钱，合同上都会写的明明白白的，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容：
不能保证一定会有红利进行分配，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
也就是说，不能明确到底有没有分红；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。如条款所示，当红利通知书拿到了后，才能知道当年的红利分配了多少。
结合上述所述，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是洗洗睡吧~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金内容是这样的：
在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；
倘若被保人80周岁后身故，竟然没有身故保险金！未免也太小气了！
身故保障设置上赔付120%保额，大多数同类型的年金险都能做到，甚至可以说更好的年金险可能会拥有160%的保额。
如果目标是三四十岁的人，自己身上最大的重任就是家庭经济责任，因此，自己身上的身故赔付金肯定是越高越好。
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有替消费者考虑周到！一定要接受批评！！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，因为对于篇幅有限制，学姐都整理在这篇文章里面了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险的内部收益率IRR越往上涨，那么这款年金险的收益率也会越高。
接下来学姐来打个比方，让大家实际感受一下鑫享人生年金保险（分红型）的IRR，也就是内部收益率具体为多少！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），年交保费10万块，交5年，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：小王80岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
长寿保险金：按照规定，小王在81-99岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，真正能获取到的收益，并不怎么样。
让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐建议大家投保要三思而后行。
要是想要收益比较高的小伙伴，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生线下能购买吗"的图文回答，望采纳！
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