小秋阳说保险-北辰
小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。
拥有十几年经验的父亲告诉他说：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”
保险公司的代理人告诉他：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”
提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”
有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。
来听学姐今天给我们普及，车损险究竟是什么？是一定要买车损险吗？
车损险有什么业务？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。
车损险，他有什么业务？
不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。
谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，我们一个个来熟悉熟悉：
可以收到的赔付利益？
两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年以前车费险改还未施行，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。
换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震原因导致的车损太少见，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。
哪些不能赔？
下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况，又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。
竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。
此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，即使说车损险好像很多不给赔偿的地方，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。
如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。
车损险赔多少？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，扣除一定的金额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。
这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，这方面还是让交警同志来比较好。
该如何选择合适的保额呢？
“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”
这是说不准的～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？
面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那就可以明白对应的实际价值，就能参加保险。
正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。
保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？当然不是如此。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，而8的谐音是发，就可以让工作人员将数字改成488888。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。
但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。
由于残损赔付从实际情况来看，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，因此保额越高赔的越多这种说法是错误的（参考前面的公式）。
车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然日常生活中很少会出现全损的情况。
总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，无论是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。
然则罚没车没有太高的价格，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。
能投保就投保
新人、新车那不用我说，大家都应该知道，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，这时候车损险就很实用了。
大家都觉得新车才需要买车损险，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。
那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你很有信心不去撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？
因此学姐认为，不论是新老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也是可以的。
车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒
很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。
老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。
尽可能少用
那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？
可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得很不错，可惜用错地方了，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。
所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。
不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么知道？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？
并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为保费的确定其实很复杂。
车损险的保费并非仅看保额的多少就行的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
是以我们在入手车损险的时候，相较以前车险投保的繁琐程序，现在更加方便。无需自己本人去看表查询。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险可以改么"的图文回答，望采纳！
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