小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险,凭借着“即交即领,养老递增,年年分红”的特点,让非常多朋友把目光转向它。
不过这款年金险究竟有如此棒吗?
接下来就给你们做个产品的分析,探索下这产品的优秀之处和弊端,收益方面怎么样!
因为蛮多伙伴对保险不是很了解,在正式开始前,小伙伴们可以看看下面的知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
大家先来瞧瞧产品保障图:
看完这张保障图大家就有大致的了解了,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活,有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除此以外,还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~来给大家介绍一下这款产品的优缺点!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
好在是,鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择给出了两种方式,一种是趸交,另一种是年交。
趸交也不难理解,就是一次全部把保费交清,对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
其实年交,就是将保费以每年的形式去缴付,适合收入稳定的人群选择。
对于投保人来说是非常好的,可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限,能够灵活选择,是很多人都满意的哦~
不明白该要什么样的缴费期限?不妨看看保险专家是怎么说的:
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增,那么被保人的年龄没有到60周岁,这一点无疑是非常好的!}
看完这张保障图大家就有大致的了解了,养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加,如果提到的基数出现不断变大的状态的话,而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)是年金险中有投保人豁免保障的保险,这样设置的话会对目标客户的需求十分友好!
那么投保人豁免的定义是什么?
倘若投保人因为意外身故/高残,鉴于此便可免除缴纳保费并且合同持续有效存在,
为了防止投保人身故/高残后,被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
给大家用个例子说明一下:
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型),年交10万保费,10年交。
如果小王身故/高残是其35岁因为意外发生的话,可以退免交后续5年的保费,合同依然是有效的,并且妻子小红每年还可以继续领到年金,一直到小红99周岁截止。
>>不足:
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就十分高兴,大部分人可能都会觉得有分红可以领的话,那年金险的收益也会高!
对此,学姐想说的是,你们还是太稚嫩了~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少,如图所示:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容:
首先,不保证一定会有红利分配,根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
最后这样认为也可以,无法判断是否有分红;
再者就算存在分红,也很难确定分红的数额。如果按照条款,只有在红利通知书到手那一刻,当时的红利分配额才能显示出来。
括而言之,能按照分红得到极其多的收益,可以说是纸上谈兵!还是离实际近一些吧~
分析了分红型保险,里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”,为了更好的辨别什么是坑,大家记得收藏这份防坑指南:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示:
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大;
倘若被保人80周岁后身故,居然没有身故保险金领取!小气的不行!
同类型的年金险,在身故保障设置上都能做到赔付120%保额,保额160的赔付是更好的设置,
以三四十岁的人为标准,是承担家庭经济责任较大 的群体,承担家庭经济压力越大,身故赔付金越高,
要知道,一个家庭中,倘若家庭经济支柱不幸身故,对对家庭收入受到一定影响:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|(分红型)并没有考虑到这个问题,没有做到站在消费者的角度考虑问题!需要挨批了!
鑫享人生年金险(分红型)不光是我们提出的这些问题,还有一些小猫腻值得我们注意,因为对于篇幅有限制,学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
一般来说,一款年金险的内部收益率IRR数值越高,对应的这款年金险的收益率越来越不菲,
学姐就来给大家用一个例子来解释一番,让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险(分红型)的IRR!
例如,今年已经30岁的小王购买了鑫享人生年金保险(分红型),每年交10万保费,连续交5年,那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金:投保日到小王59周岁,每一年都能够领基本保额的10%,即6360元,作为保障生存的基金。
养老保险金:只有在小王60~80岁的时候,每年的基本保额能领取到10%,按照规定,基本保额每年都会递增5%,60周岁发放6678元,70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金:小王所交付的50万元保费,依据保险规定会在小王80岁时,如数送与小王。
长寿保险金:每年能够领取到10%的基本保额,是有年龄限制的,当小王在81-99周岁的时候就可以,按照规定,基本保额每年都会递增5%,90岁时可获得28861元,且99岁时可获得44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化,实际的收益却不怎么理想。
让人惊讶的是,小王都80周岁了,内部收益率才能到1.71%,待保证期满时小王是99岁的年龄,那时内部收益率也不过是2.59%!还不如银行的定期利率(2.75%)高!
现如今大部分年金险,内部收益率IRR都比3%来的高,对比之下,鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}并且优秀的地方并不突出。
相对来说更重要的点在于,这款年金险的收益不是那么让人满意,学姐建议谨慎投保。
想要高收益的伙伴,我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单,快来看看吧:
以上就是我对 "鑫享人生合同细节"的图文回答,望采纳!
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