小秋阳说保险-北辰
养老年金险被归类为商业养老保险，因为收益相对稳定而且跟其他大部分理财形式比起来经济风险更小，所以受到了不少朋友的喜欢。
近来，恒安标准推出的信天翁启航专属商业养老保险让学姐有些心动。听说这款产品的亮点是能够帮助客户更好地规划养老金的储备。真的这么让人满意吗？今天学姐就带大家来一探究竟！
在开始正文以前，大家可以先复习一下年金险的相关知识点，点击这个链接即可获取：
《年金险好不好？有没有什么需要注意的地方？有哪些好的产品？》weixin.qq.275.com
一．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险保障怎么样？
学姐先给大家贴一张产品精华图：
1.保障中规中矩
总体上看，信天翁启航专属商业养老保险设置的保障责任设置是比较中规中矩的，只具备养老年金和身故保险金，是大量的养老年金险都会配备的责任，并没有什么特色。
但市面上有些养老年金险除了提供养老年金和身故保险金以外，再一个就是提供了满期保险金。要是被保人至合同约定的满期日还在世，这样的话保险公司将通过其选定的领取方式（如年领/月领）进行若干倍的基本年金金额赔付。
可以这么理解就是这样的年金险要是被保人能够满足给付条件，就可以在合同约定的期满日一次性领取一笔满期生存保险金。
然而美中不足的是，信天翁启航专属商业养老保险尽管囊括了固定期限领取方式，却没有像满期保险金这么亮眼的保障责任。
2.权益贴心
不过信天翁启航专属商业养老保险也有其优势。
其中一个就是权益设置是比较友好的，不光规定了我们常见的账户持续奖励以外，还涵盖投资组合账户转换和1-3级残疾特殊解除保险合同这两项权益。
这款保险现在有进取型和稳健型这两种组合账户，保险公司每年为消费者带来了4次免费组合转换的机会，消费者可以结合自身的收益管理偏好来进行转换。
至于1-3级残疾特殊解除保险合同这项权益的处理方式主要分为几种情况。假设在开始领取养老年金前申请特殊解除合同，那样的话保险公司将退还申请特殊解除合同时的个人账户价值。
如果在开始领取养老年金后申请特殊解除合同，倘若选择保证返还账户价值终身领取（月领/年领）方式，同时申请特殊解除合同时已给付的养老年金总和小于养老年金开始领取日的个人账户价值，保险公司将直接退还养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付的养老年金总和（不计利息）的差额。
假如选择固定期限领取（月领/年领），保险公司将根据合同给付固定领取期内尚未给付的养老年金之和（不计利息），或者以养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付养老年金之和（不计利息）的差额比例给付，这两者是依照较大者来给付的。
3.起领年龄灵活可选
我们常见的养老年金险在起领年龄的选择上，一般都是提供3-4种，但信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄可以选择60-80周岁这个区间内的任意一个年龄。
值得一提的是，因为在涵盖了3-4种起领年龄的养老年金险中，女性大多是55周岁即支持开始领取养老年金，所以信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄虽然选择余地大，但对于女性来说优势并没有那么明显。
以上就是恒安标准信天翁启航专属商业养老保险的大概保障情况，想要了解产品详情的朋友可以移步这个链接：
《恒安标准信天翁启航专属商业养老保险怎么样？买前必看！》weixin.qq.275.com
二．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险收益真的好吗？
1.收益情况
实际上作为一款理财用的保险产品，大家肯定想知道收益情况，那么信天翁启航专属商业养老保险的收益到底如何呢？学姐可以根据官方提供的信息给大家具体演算一下。
如若一名30周岁男性为自己配置这款产品，每月交纳500元，选择60周岁开始按月领取养老年金至85周岁，选择稳健型账户。通过中档演示利率来预估，他在60周岁开始每年共计取得20292元。这个收益情况就见仁见智了。
需要强调一下，对于年金险来说，我们一般通过IRR来猜测其实际收益率，好的年金险IRR往往无限接近于3.5%。
2.权衡保底利率与初始费用
换句话说，我们还可以通过权衡保底利率和初始费用来分析这款产品的收益情况。
再看看保底利率方面，进取型组合账户达到了1.2%，稳健型组合账户采取2.5%，这两个保底利率并不是非常好，而且在这个最低保证利率之上的收益是不做保证的。而且，当前我们比较常见的万能险保底利率最高采取3%。
也就是说，假如说利率，这样的话这款产品在保底利率方面打不过市面上优质的万能险。
有些朋友可能知道，万能险如今除了有保底利率，也具备初始费用。
初始费用简单来说就是保险公司在我们缴纳的每一笔保费中预先扣除的那部分费用，并且扣除之后的剩余部分才会进入个人账户增值，如此来看在这方面自然是扣除的部分越少，我们的收益越可观了。
提醒大家很多万能险的初始费用会按照缴费方式的不同，当前设置为1%、2%、3%，但信天翁启航专属商业养老保险的初始费用最高即规定为3%，可以说是没有优势的。
讨论下来，学姐认为信天翁启航专属商业养老保险的表现不是很让人满意。当前其优势主要体现在权益方面和起领年龄的选择上，不过它的保障一般，收益也并不一定如我们想象中的那么优秀。
不过，想买年金险的朋友也别灰心，学姐这里还有一些收益不错的年金险产品可以供大家对比。希望大家能够选到保障合心意、收益也高的产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
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