小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险，此保险最大的特色就是“ 即交即领，养老递增，年年分红”，依据这一点，让很多人都动心了。
那么这款年金险真的有说的那么好吗？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，收益方面怎么样！
因为在保险上，有部分人还是不太清楚，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
看完上面的保障图就知道了，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
趸交也不难理解，就是一次全部把保费交清，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，适合收入稳定的人群选择。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，很有灵活性哦～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？不如来听听保险专家的想法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，这一点确实很不错！看完上面的保障图就知道了，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，如果提到的基数出现不断变大的状态的话，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
做为一款年金险，鑫享人生年金险（分红型）具有投保人豁免保障，这种模式极具人性化的特质！
投保人豁免的概念该如何解释？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，便可不用缴纳后续所需的保费，并且合同不受影响，还是继续有效，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。
例如：
30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，10年期的保费每年交10万。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，之后的5年保费就可以不用交，合同依然是有效的，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，一直到小红99周岁截止。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
既然这样，学姐不禁想说的是，朋友们还是太年轻了~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
首先，红利分配是不具备确定性的，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
可以这么说，红利分配是无法保证的；
再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。按照条款所示，只能是在红利通知书到手的时候，当时的红利分配额才能显示出来。
总而言之，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是想想实际的吧~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，这份防坑指南值得大家收藏：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
要是被保人80周岁后不在于人世了，天啊，就没有身故保险金！怎么这么小气！
身故保障赔付120%，是同类型的年险金的基本设置，想要赔付更高，可以设置为160，
对于三四十岁的人群来说，是承担家庭经济责任较大 的群体，身故赔付金是按照家庭经济压力作为参照的，
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，并没有从消费者的角度出发！可定要加以批评！！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，因为字数限制，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险的内部收益率IRR数值越高，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，
那么，下面学姐就举个例子，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
若小王已经30岁了，此时的他投保了鑫享人生年金保险（分红型），连续交5年，每年交10万保费，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：只有在小王60~80岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，6678元是60周岁可以领取的，到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金：。
长寿保险金：小王81-99周岁时，每年能领取10%基本保额，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，九十岁时能获得28861元，然后九十九岁时能获得44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上，比较多元化，实际的收益却不怎么理想。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。
寻求收益比较高的朋友，下面这份年金险榜单值得一看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险小额医疗"的图文回答，望采纳！
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