小秋阳说保险-北辰
小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。
经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些！”
保险公司的代理人给他表达的是：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”
比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”
车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。
来听学姐今天给我们普及，车损险到底包含什么？买车损险的作用是什么？
车损险的用处是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏，包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。
在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。
车损险，他有什么业务？
车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。
保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们逐个看看这些：
什么能赔？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年以前车费险改还未施行，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。
也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震导致车损的情况太少，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。
有几类情况不能赔？
下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
如果你开你的车去汽车护理机构做护理，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。
竞赛与测试也是同样的道理。
此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，即使说车损险好像很多不给赔偿的地方，那么多地方不赔，显得车损险用处很小。
大多数情况下，都只是面对战争、犯罪的。
只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。
车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款，允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，金额将被削减一定比例。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。
这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，就让交警同志来代劳吧。
如何确定保额？
“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”
当然不是这样子～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
若是有部分人有着全球限量的车子呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？
面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，那么就可以知道对应的实际价值，然后投保。
正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。
那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？实际上这也是分情况的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。
但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，最多也就差个几十一百块的样子。
残损赔付以实际情况来看，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。
唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。
总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保任凭是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。
但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。
而罚没车价格一般都不高，如果真的有车主想要购买，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。
有条件就投保
新人、新车那就肯定的，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，有个车损险在身那是很应该的。
有人提到，新车才是最需要买车损险的，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。
那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄过高的车子也快报废了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也没多大影响。
车子价格不贵，车主的车技较为成熟
很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，然而，开这种车型的司机一般都是老手。
熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。
尽可能少用
买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？
可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。
那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
我们怎么知道保费的多少
新购置的小型轿车保额相应会低一点。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？
并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是由于保费的确定其实很繁琐。
车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
是以我们在入手车损险的时候，保险人员或者车险计算器可直接计算。不用自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险费率是多少"的图文回答，望采纳！
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