豁免条款的作用

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小秋阳说保险-北辰

豁免是保险里面非常人性化的条款，就是保险事故发生在合同生效之后，就可以免除剩下的应缴保费，但是合同依旧具有保障功能，合同的有效性不会受到影响。在哪种场景豁免才适用呢？豁免不能生效的情况有哪些？人们对附加了豁免责任的保险会有什么疑虑吗？现在我们一起来探究吧。

时间较赶的朋友，可以快速地浏览一下这篇较为精简的科普文章：

《买保险时保费豁免一定要选吗？为什么呢？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，被保人豁免的责任大多涵盖在市面上的重疾险产品中，不需另外附加，患轻症、重疾、身故或全残属于豁免险规定的情况，而当被保人在缴费期内触发时，投保人不用缴纳后续保费的申请被保险公司批准后就可以不用缴纳了，保险合同的有效性不会受影响。

例如，A先生给自己买了一份缴费期为30年的重疾险，在缴费10年之后，不幸患上了恶性肿瘤，向保险公司提供相关材料证明申请通过后，可以不用缴纳剩下20年的保费，保费责任由保险公司承担，但是合同的保障功能同样适用。

2、投保人豁免

投保人同理，可能会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，具体看产品条款的豁免设计而定。投保人豁免通常是做为产品的附加选项，它是要加收我们费用的，又加了投保人豁免的保险，但是投保人也要做好健康的告知，如果投保人没有做好健康告知，是无法选择投保人豁免责任的。

学姐精心给大家找了下面十款相对较好的重疾险产品，有想买的朋友可以仔细看一下，在豁免责任这方面，对被保人和投保人都是福音：

《新定义重疾险前十居然是这十款!》weixin.qq.275.com

二、豁免责任是否要附加

关于购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任这个复杂的问题，我们有三点意见。

1、看附加责任后的定价是否可接受

加不加豁免选项，可以根据豁免责任的定价来判断，投保人的性别、年龄不同，保费自然也是不同的，加了豁免责任的，每年缴费在几十到几百不等。要是这个价格投保人觉得还行，最好是选择投保人豁免责任，除之前的保险，你等于额外再买了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果父母作为投保人，在被保人还不具备赚钱能力之前，每年的保费就成为了父母的责任，作为父母，同样会有轻症，重疾，意外，身故等一系列人身风险系数。所以，为避免子女的保障失去作用，尤其是附加投保人豁免责任这一点是十分重要的。另外如果这份保险是买给自己的，就不需要多花钱选择投保人豁免了。

3、夫妻互相投保

现在比较受到喜爱的一种方式是夫妻互保并添加豁免责任，要是增加了豁免选项，不管谁出了问题，后续的保费不再缴纳，且豁免的是两份，防止一方出现问题仍要支付后续保费的情况，对未来的缴费做了一个保障，夫妻两方互相作为投保人而且附加了豁免责任显得非常实际。

学姐准备了一份关于夫妻互保的知识小科普，点击阅读下文可以让你了解更多的知识：

《在投保之前了解清楚夫妻互保，就会让你不吃亏》weixin.qq.275.com

三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

豁免责任属于一个长期产品,当然缴费时间越长越好,缴纳费用的时间能选30年不选20年，因为同等金额呢，长期分摊不仅仅会减小保障者的压力，在缴费的期间，被保人或者投保人要是触发豁免责任后续长时间的保费我们都不需要再缴纳。

关于缴费期限问题在这篇文章中有详细解释，大家要从自身情况出发选择缴费期长短：

《缴费年限不会吃亏的话要怎么挑？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

目前已知的所有豁免责任有重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故，保障制度的全面，豁免的门槛也会随之下降，部分产品条即使具有投保人豁免选项，但是保障责任覆盖不是很全面，如果不是投保人发生重疾或者身故，是无法享受到保费豁免的保障的，并且较于市场上的附加豁免条款定价偏高，如果遇到这类产品，可以放弃，考虑转投定期险，花最少的钱买到最适合的保障。

3、投保人年纪越大，定价越贵

不添加豁免责任保险公司承担的风险相对小一些。附加豁免责任的价格与投保人年纪成正相关，所需缴纳的总保费额度决定了投保人豁免的额度，并且这个额度不会保持不变，会逐年增加。投保人豁免力度与时间呈负相关。

如果是购买长期险，我们需要考虑附加豁免责任之后所需缴纳的费用数额是多少，加上总保费，如果比主险保额还要高，那我们投保的意义何在呢？用以投保另外一份保险会不会获得更高的保额。

获得比较周全的保障不一定非常昂贵，为大家献上这份投保秘籍：

《如何用有限的预算购买保险？》weixin.qq.275.com

在买保险时，投保人是否附加责任需要综合各种因素进行考虑，然而不管是什么情境下都是坚持选择最符合我们需求的不要让投保人附加混淆了我们的需求。

以上就是我对 "豁免条款的作用"的图文回答，望采纳！