小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，吸引了不少朋友的关注。
那么，这款年金险有据说的如此不错吗？
接下来给大家搞个产品的分析，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，在获益上，又是咋样！
由于关于保险，还存在小伙伴不太明白，那我建议你们可以先看下知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
老规矩，先来看看产品保障图：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，能够选择这种方式的，一定要确保自己收入稳定。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，灵活性非常高~
还不了解什么样的缴费期限最合适？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，这一点确实很不错！看完这张保障图大家就有大致的了解了，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，倘若这一基数变大，最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的！
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这样的处理方式和设置流程十分人性化！
投保人豁免的概念该如何解释？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，之后需要缴纳的投保费便可以免除，但是合同继续有效。
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
给大家用个例子说明一下：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），10年保费分开每年交，需10万一年。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同依然是有效的，这样，妻子小红以后每年还能领到一部分年金，一直保障到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
对此，学姐想说的是，你们还是太稚嫩了~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
不能保证一定会有红利进行分配，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
可以这么说，有可能有分红，也有可能没有分红；
再然后，纵然给予消费者分红，在数额的确定上也没那么容易。如条款上所显示，只有领取红利通知书以后，当年的红利分配额才能被知道。
综合各方因素结果是，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是离实际近一些吧~
了解了分红型保险，里面还藏着很多不为人知的“坑”，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
假如被保人80周岁后死亡，干脆取消了身故保险金！一点都不大气！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，想要赔付更高，可以设置为160，
对于三四十岁的人群来说，是承担家庭经济责任较大 的群体，身故赔付金肯定是越高越高。
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有替消费者去思考问题！需要改进了！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，因为字数过于繁多，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
简单的说，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，然后这款年金险的收益率也更加增长，
接下来学姐来打个比方，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，每年交10万保费，连续交5年，此时基本保额为63600元。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为保险金他能够保障生存。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，基本保额会按5%逐年递增，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：当小王年满80，50万元已交保费，会一次性交给小王。
长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，基本保额会按5%逐年递增，九十岁时能获得28861元，然后九十九岁时能获得44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上，比较多元化，真正能获取到的收益，并不怎么样。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐建议谨慎投保。
要是想要收益比较高的小伙伴，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生在那个平台买"的图文回答，望采纳！
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