小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，凭借着“即交即领，养老递增，年年分红”的特点，让非常多朋友把目光转向它。
所以该款年金险真的有那么优秀吗？
下面就帮助大家探究一番这产品，看看这款产品有何亮点和不足，获得的利益有多少！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式选择空间很大，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~来给大家介绍一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
好在是，鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择给出了两种方式，一种是趸交，另一种是年交。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
年交也没有什么特殊性，只是每年去缴付保费而已，能够选择这种方式的，一定要确保自己收入稳定。
这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
还找不到最符合自己的缴费期限？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，这一点设计的很好！根据保障图中的信息可知，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有豁免保障，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话后续的保费就可以不用交，但是合同还是正常履行的，
其实也是为了避免投保人身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
举例说明：
30岁的小王配置一份鑫享人生年金险(分红型)，送给他的妻子，如果每年交10万保费，共需要交10年。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同依然是有效的，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，到小红99周岁才失效。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就十分高兴，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
学姐对此想说，你们还是太稚嫩了~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
不能保证一定会有红利进行分配，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以认为是，是否有分红是不确定的；
再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。如果按照条款，就只有拿到红利通知书，当时的红利分配额才能显示出来。
总而言之，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是洗洗睡吧~
关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金内容是这样的：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
要是被保人80周岁后不在于人世了，好家伙，就不提供身故保险金了！太小气了！
身故保障设置上赔付120%保额，大多数同类型的年金险都能做到，更加好的保险能够赔付160%保额。
针对三四十岁的人来说，自己身上背负的是家庭经济这个重任，就这些而言，肯定会选择一些身故赔付金很高的年金险。
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，经济危机会席卷整个家庭：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，没有做到为消费者多做考虑！需要改进了！！
除了上面讲到的这些，鑫享人生年金险（分红型）还些值得注意的地方，由于篇幅受到限制，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，同时这款年金险的收益率也让我们更满意。
学姐来给大家举例一下，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），每年交纳10万保费，交纳5年，此时基本保额为63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为保险金他能够保障生存。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁有6678元可拿，70周岁可拿11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，但是实际的收益却不容乐观。
当小王已经80周岁了，内部收益率只有1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐劝大家要再三思考后再投保。
寻求收益比较高的朋友，我整理了这份年金险榜单供您参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生附加险年利率"的图文回答，望采纳！
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