小秋阳说保险-北辰
中国的乙肝携带者最多，将近一亿的人患有乙肝。研究数据表明，在我国有80%的肝癌和乙肝有关，所以患乙肝非常的危险，这也就是大多数商业保险对乙肝携带者有一些限制的其中一个原因。
听闻携带乙肝的患者比我们普通人买保险更艰难，不过掌握窍门就不难买了，不要担心，也是有机会购买的。
除了乙肝，还有很多朋友询问患有其它病是否可以投保的问题，那么带病如何正确投保？学姐为大家整理好了：
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不要不重视乙肝携带！大多数人其实并不了解乙肝，所以觉得乙肝携带者投保很困难，今天为大家带来的话题是如何让乙肝患者们正确投保！
一. 乙肝的基本概念及分类其实患有乙肝也是可以轻松购买商业保险的，其实乙肝携带者有很多种不同的情况，大家一定要先清楚乙肝的分类并对健康状况进行综合评判再确定怎样投保。
很多人不知道的是，带病投保其实是有很多讲究的！学姐愿意为大家提供专业指导:
《记住这5句话，带病投保轻松又顺利！》weixin.qq.275.com
1. “乙肝”到底是什么？
一般而言，乙肝分四种情况:大小三阳，乙肝携带者和乙肝患者。
2. 判断健康状况
肝炎（乙型）和乙肝病毒携带是两个不同概念，其代表的健康状况也大有不同，所以他们将面临不同的投保结果。大家在投保前最好依照下列途径来判断一下自己的身体情况。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：
商业保险对待肝炎的要求和评估是很严格的，毕竟有很多肝炎转化肝癌的例子存在。而只要诊断为肝炎，就意味着没有什么保险可供选择，几乎无法投保了。
>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。
但如果只是乙肝病毒携带者就不一样了，很多保险对携带者没有什么要求，因此乙肝病毒携带者的选择还是比较多。不过大小三阳的患者还是会受到限制，为什么呢？因为如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，会变成“乙型肝炎”，
二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？
带病投保最难过的一关就是核保了，健康告知是我们在核保时必看的，健康告知对肝脏情况会考察三个指标:乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。因为每个人的病情程度大多是不一样的，所以每个险种会根据病情程度来针对性的安排投保。
对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。为了让大家更好的理解，学姐根据乙肝携带者的类型与不同保险相结合来进行分析 。
1. 重疾险
重疾险是健康险的一种，重疾说白了就是得了像癌症等大病，就是我们自己无法承受的风险。重疾险就是为了保障重大疾病的风险。他属于给付性保险，所谓给付型保险，顾名思义，通常指投保人在触发合同保障约定时，保险公司会直接支付相应的保险金，目前大部分重疾险都属于给付型。一次性解决患大病没钱、没经济来源的问题。
如果患有乙肝类型为以下四种，那么一定要注意:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。
那么患病的朋友该怎么选择呢？不如看看学姐为大家找到的几款告知宽松的重疾险:
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2. 医疗险
医疗保险是报销型保险的一种，保险公司根据规定的比例，按照被保险人在医疗过程中，实际所花费诊疗费和医药费的总额进行赔付。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
医疗险的健康告知门槛很高。由图可知，像大小三阳、肝炎投保医疗险几乎是不可能投保成功的；对乙肝病毒携带者虽说更宽容，但基本要求都是除外才能投保。
所以如果乙肝携带者投保医疗险还是挺难的。
3. 意外险
意外险能帮助人抵御人生中发生一些不可预知的意外风险，例如意外身故、意外伤残、意外医疗等。如果不幸遭遇意外身故或者意外伤残，是可以进行给付型赔偿；意外医疗的费用可以走报销流程。
跟重疾险、医疗险和寿险相比，意外险由于限制比较少，所以投保是很简单轻松的，因为它没有健康告知，可以直接购买，针对于乙肝携带者来说是非常有利的！
心动不如行动，学姐为你挑选了市面上十分优秀的意外险，就算你有携带乙肝，也是照样可以投保的：
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4. 寿险
如果不幸全残或身故了，保障期间，寿险是可以赔偿的，它的意义在于，如果你发生了不幸，是可以帮助你的家人去分担家庭经济负担的，这份保障对于你的家庭是可以起到很大作用的。
对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者，如果以标准体投保，市面上大部分的寿险产品也是可以购买的，但是相对来说，部分产品可能保费会比其他人高一些；但是寿险对于患有大三阳和肝炎的患者可能就比较冷漠了，因为病情较为严重很难投保成功。
三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？
1.健康告知首先我们要关注保险的最新情况，因为保险公司会不定期调整产品的健康告知，患病人员的健康告知指标决定于保险公司是否愿意为你保障，所以要重点关注。
其次，在购买产品时，最好选择投保健康告知较为宽松的，因为要想容易的通过核保，健康告知越宽松越好。这一点特别是对于患病想要投保的朋友们来说是非常重要的，要着重注意！
最后，大家一定要做到真实告知健康状况，在健康告知中不诚实的话，保险公司是有理由不予以理赔的。
2. 申请多样化
对于带病的朋友们来说，学姐建议乙肝携带者线上、线下同时核保。
很多人胆心不知道怎么做，线上核保会有提示，按提示操作即可而且审核速度也非常迅速。然后选择智能核保这一选项，就可以迅速得到核保结果了，关键是不会留有任何核保记录。线上智能核保后，核保的隐私信息也不会留下，某种疾病在这家公司智能核保没通过，也可以另换别家，不用害怕不安全问题出现！
线下、线上同时进行投保，也就提高了投保的成功率。然后选择核保结果最好的保险投保，
不了解线上投保的人还有很多，还是质疑网上买保险的真实性，线上的不靠谱？看看这篇文章你还会这么想吗？也能帮你避免线上保险的一些“坑”，
《网上买保险要避免这些“坑”》weixin.qq.275.com
学姐总结：
乙肝携带者买保险前一定要明了自己的身体状况，严格根据健康告知进行投保；并且在投保时尽量选择健康告知宽松的保险，记得扩展投保渠道，线上智能投保也好尝试！
所以，朋友们，现在的设计非常合理便捷，乙肝携带的小伙伴也无须担心。保险只是身体健康的一件防护服，大家日常也要注意身体健康哦！
以上就是我对 "身患乙肝怎么正确选择商业医疗保险"的图文回答，望采纳！
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