小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险,那就是鑫享人生(分红型),一款好的保险凭借“即交即领,养老递增,年年分红”这个特点,让非常多朋友把目光转向它。
所以该款年金险真的有那么优秀吗?
接下来就帮你们剖析下该产品,看看这款产品有何亮点和不足,得到的利益咋样!
因为在保险上,有部分人还是不太清楚,那么,你们还是去先看下以下的这篇文章:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
关于产品保障图,大家先看看:
从保障图中我们得到这些信息,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式选择空间很大,有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~学姐以这款产品为例子,详细的讲解一下这款产品的优缺点!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定,趸交或者年交都可选择。
什么是趸交?就是一次交清全部保费,主要针对的人群就是收入比较高,但是不太稳定。
年交只是缴付保费的方式是每年而已,对于收入忽上忽下的人不太适合。
这样一来,投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了,灵活性非常高~
还是不懂怎么选择适合的缴费期限?不妨考虑一下保险专家的意见:
2、保额递增
鑫享人生的保额,在被保人60周岁后是会递增的,这一点十分令人满意!从保障图中我们得到这些信息,养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例,如果提到的基数出现不断变大的状态的话,最后到手的年金会变多,其增退形势是随着基数变化而变化的!
3、有投保人豁免保障
投保鑫享人生年金险(分红型)的,有机会享受豁免保障,这一设置非常友好!
投保人豁免的概念该如何解释?
假如意外身故,又或者高残等情况发生在投保人身上,便可不用缴纳后续所需的保费,并且合同持续有效存在,
其实也是预防了投保人身故/高残后,被保人没有经济能力再交付保费的情况。
拿个例子来讲:
这份鑫享人生年金险(分红型)是30岁的小王买来送给他的妻子,10年保费分开每年交,需10万一年。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话,就可以享受剩余保费的退免,合同还是正常履行的,即使已经这样了,妻子小红每年可以按时领取一部分的年金,直到小红年满99周岁时的保单对应周年日为止。
>>不足:
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已,惯性思维都会觉得,只要有分红可以领,那么年金险也会特别高!
学姐想和大家说的是,大家还是太年轻了~
分红可以有多少,都是白纸黑字在合同上写清楚的,根据下图可以看出:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容:
首先,不保证一定会有红利分配,是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。
也可以这么理解,有可能有分红,也有可能没有,完全根据分红保险的实际经营状况;
其次,即使有分红,也难以确定能有多少。如条款所示,唯独红利通知书到手后,最终可以看到当年红利分配是多少。
一言以蔽之,能从分红中获得非常高的收益,真的是痴人说梦!还是想想实际的吧~
关于分红型保险,里面还有很多暗藏的“坑”,这份防坑指南快收藏起来吧:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成:
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方;
假如被保人80周岁后死亡,好家伙,身故保险金直接为零!一点都不大气!
同类型的年金险,在身故保障设置上都能做到赔付120%保额,如今更好的年金险甚而会是赔付160%的保额。
对三四十岁的人群而言,家庭经济这个重大的责任是自己身上负担最重的,因此,身故赔付金肯定是越高越好。
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故,肯定会让整个家庭经济受到一定影响:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面,没有做到站在消费者的角度考虑问题!应该虚心接受批评!!
除了上面说的这些问题,鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻,因为字数限制,学姐仔细整理的内容都在这篇里了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,看内部收益率IRIR,就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
简单的说,一款年金险的内部收益率IRR数字越大,然后这款年金险的收益率也更加增长,
接下来学姐来打个比方,帮助大家计算鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率,省时省力直接有效地看到收益!
例如,今年已经30岁的小王购买了鑫享人生年金保险(分红型),一年所需交的保费为10万,交5年,5年后的基本保额总额为63600元。
生存保险金:在投保日起至小王59周岁,每年能领取10%基本保额,即6360元,作为保险金他能够保障生存。
养老保险金:按照规定,小王在60~80岁的时候,每年都能领取到10%的基本保额,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,60周岁发放6678元,70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金:小王到了80岁时,按照规定已交保费50万元,将一次全部交于小王手上。
长寿保险金:按照规定,小王在81-99岁的时候,每年都能领取到10%的基本保额,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,九十岁时可拿取28861元,接着九十九岁时可拿取44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样,但是实际的收益也不咋样。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想,小王80岁收益率才达到1.71%,在小王99岁时,即保证期满时,内部收益率仅2.59%!比银行的定期利率(2.75%)还要低!
目前不少年金险,内部收益率IRR都能高达3%以上,相比之下,鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}但是也存在着非常多的不足。
较为重要的是,这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱,学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
想要高收益的伙伴,我整理了这份年金险榜单供您参考:
以上就是我对 "鑫享人生犹豫期多久"的图文回答,望采纳!
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