商业保险里面的豁免的用处是怎样的

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小秋阳说保险-北辰

保险里的豁免是十分人性化的条款，就是保险事故发生在合同生效之后，剩下的应缴保费就可以免除了，但是合同的保障功能不会受到影响，合同依旧生效。在哪种场景豁免才适用呢？豁免不适用哪些场景呢？有些保险会有豁免责任条款，在购买时这会是一个值得关注的问题吗？现在我们一起来探究吧。

时间充足的朋友，可以更仔细的阅读一下这篇干货满满的科普文章:

《买保险的时候要选保费豁免吗？保费豁免到底好不好？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，市面上重疾险产品只有很少一部分没包含被保险人豁免的责任，需要另外附加，患轻症、重疾、身故或全残属于豁免险规定的情况，而当被保人在缴费期内触发时，投保人的后续保费在保险公司批准后可不用缴纳，保险合同的有效性和之前一致。

比如，一份重疾险缴费期是30年，A先生为自己购买并在缴费10年之后，意外患上合同约定的重疾，当他的申请得到保险公司的同意后，剩下20年的保费责任就可以由保险公司承担，这样就可以不用继续缴纳了，但是合同的保障功能依然有效。

2、投保人豁免

投保人同理，可能会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，具体看产品条款的豁免设计而定。投保人豁免这个选项通常是以产品的附加选项的形式出现，这是需要对我们另外收费的，只有投保人做好健康告知的情况，投保人才有豁免保险的资格，假若投保人没有通过健康告知，这是不能进行选择投保人豁免责任。

学姐挑选了十款很不错的重疾险产品，有想了解的朋友可以去看一下这些产品，在豁免责任这方面，对于被保人和投保人来说都很友好：

《最新重疾险大比拼，下面这十款最值得信赖!》weixin.qq.275.com

二、豁免责任是否要附加

我们在购买长期或终身险时需不需要附加投保人豁免责任，可以分为三种情况来进行阐述。

1、看附加责任后的定价是否可接受

豁免选项到底加不加，具体要看豁免责任的定价而定，影响保费多少的直接因素有投保人的性别、年龄等，添加豁免责任按年缴纳需要价格在几十到几百不等。若是投保人觉得这个价格可以接受，选择投保人豁免责任是值得的，这样一来，就是你就额外拥有了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果投保人是被保人的法定监护人，在被保人没有任何经济收入来源的情况下，父母则承担起了每年保费的支付义务，而身为父母的我们同样具备一定的人身风险系数，如轻症，重疾，意外，身故等。所以，为了给子女足够的保障，针对附加投保人豁免责任来说是特别好的。不过，给自己购买保险，还能少花选择投保人豁免的费用。

3、夫妻互相投保

其实现在很多人投保时都会选择夫妻互保并添加豁免责任的方式，添加豁免选项之后，只要任何一方出现问题，就不需要再交保费，并且两份保费都可以豁免，避免了夫妇一方检查出了问题还要对后续保费进行缴纳的情况，保障了未来的一个缴费期间，夫妻双方互作投保人还增添了豁免责任，此举非常具有现实意义。

学姐准备了一份关于夫妻互保的知识小科普，想了解更多知识的话点击阅读下文哦：

《想买保险还不了解夫妻互保的话可太吃亏了》weixin.qq.275.com

三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

长时间的缴纳附加豁免责任的保险一般是相对比较好的，优先选择30年缴纳费用的而不是20年，缴纳时间越长，平摊同时期金额越少，我们负担的保费压力就越小，并且在缴费期间，一旦被保人或者投保人不幸触发豁免责任，我们就不用再缴纳后续保费了。

关于缴费期限问题在这篇文章中有详细解释，大家可以根据自己的情况进行判断：

《缴费年限怎么挑选比较好？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

所有豁免责任目前包括的有重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故，保障越全，豁免的门槛也就越低。有部分产品仅仅在条款中标注有投保人豁免选项，但是这类产品的保障责任还是有待完善的，要投保人发生重疾或者身故才能够进行保费豁免，相信大家都希望能够挑选到一个价格合适而且性价比高的产品，可是如果定价太高了呢，还应该继续选择吗？如果遇到这类产品，可以放弃，考虑转投定期险，这样可能还更划算一些。

3、投保人年纪越大，定价越贵

添加豁免责任无疑是给保险公司自身增加了一份风险。所以投保人年纪越大附加豁免责任的定价就越高，如何判断投保人的豁免额度，其实就是所缴纳总保费的金额，额度的变化与时间呈负相关。可以通过投保时长来判断投保人的豁免力度，投保时间长豁免力度低。

考虑附加豁免责任之后所需缴纳的费用金额多少是购买长期险的前提条件，加上总保费，会不会比主险的保额还要高,造成保费倒挂的局面？用以投保另外一份保险或许性价比更高。

虽说一分价钱一分货，但在保险杠杆的作用下，不用花最多的钱也能拥有最全面的保障，不要错过这一份投保的方案：

《如何用有限的预算购买保险？》weixin.qq.275.com

我们购买保险时，投保人是否附加责任真的需要慎重考虑各种情况，然则情境不管怎么变化都是坚持我们的需求在第一位，分清主次，投保人附加最好的位置是锦上添花，而非喧宾夺主。

以上就是我对 "商业保险里面的豁免的用处是怎样的"的图文回答，望采纳！