小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险，此保险最大的特色就是“ 即交即领，养老递增，年年分红”，依据这一点，让非常多朋友把目光转向它。
但该年金险真那么出色？
下面就帮助大家探究一番这产品，探索下这产品的优秀之处和弊端，获益如何！
因为在保险上，有部分人还是不太清楚，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
从保障图中可得，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
此外，还包含了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
好在是，鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择给出了两种方式，一种是趸交，另一种是年交。
什么是趸交？就是一次交清全部保费，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
年交只是缴付保费的方式是每年而已，主要针对的人群是收入稳定。
这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，这么有灵活性的选择，真的很让人满意哦～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，这一点确实很不错！从保障图中可得，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，倘若这一基数变大，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这样处理可谓非常之人性化！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
倘若投保人因为意外身故/高残，之后需要缴纳的投保费便可以免除，并且合同仍然是有效的，
其目的就是在投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
比如说：
小红作为被保人，被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型），年交10万保费，10年交。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，可以退免交后续5年的保费，合同依然是有效的，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
学姐忍不住想和大家说的是，大家伙还是不太稳重~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
首先，红利分配是不保证的，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
也可以理解为，不能明确到底有没有分红；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。按照条款所示，就只有拿到红利通知书，最终可以看到当年红利分配是多少。
综合各方因素结果是，可以依照分红来领取很多很多收益，可以形容成癞蛤蟆想吃天鹅肉！还是不要白日做梦了~
关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
若是被保人80周岁后去世了，居然没有身故保险金领取！小气的不行！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，更好的甚至能赔付160保额。
以三四十岁的人为标准，背负着家庭较大的经济责任，承担家庭经济压力越大，身故赔付金越高，
要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有做到从消费者的角度出发！一定要接受批评！！
鑫享人生年金险（分红型）除了上面提到的问题，还有一些值得我们注意，由于篇幅有限，不做赘述，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看内部收益率IRIR，就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
基本上都认为，一款年金险的内部收益率IRR数值越高，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
学姐来为大家举例说明一下，让大家实际感受一下鑫享人生年金保险（分红型）的IRR，也就是内部收益率具体为多少！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），如果每年交10万保费，连续交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，九十岁时能获得28861元，然后九十九岁时能获得44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，获取到的收益，也不理想。
当小王已经80周岁了，内部收益率只有1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！比银行的定期利率（2.75%）还要低！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。
要是想要收益比较高的小伙伴，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生观察期出险"的图文回答，望采纳！
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