小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，让非常多朋友把目光转向它。
但该年金险真如此赞？
以下就给小伙伴们解析下该款产品，看下该产品的好坏之处，在获益上，又是咋样！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
常规操作，你们先浏览下产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
而年交，就是每年缴付保费，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，就喜欢这么有灵活性的选择～
不明白该要什么样的缴费期限？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，这一点十分令人满意！从展示的保障图中我们可以明白，养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例，假如这一基础保额呈现变大的趋势，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
那么投保人豁免的定义是什么？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，便可不用缴纳后续所需的保费，然而合同依旧是保持有效状态，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，被保人的经济来源被切断，因此无法承受保费的一笔费用支出的情况。
例如：
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险（分红型）的保险，保费需要交10年，每年10万。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，可以退免交后续5年的保费，合同还是正常履行的，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，一直保障到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
既然这样，学姐不禁想说的是，朋友们还是太年轻了~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，大家看一下下面图内的信息：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
这么想也是可以的，不能明确到底有没有分红；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。按条款上来说，只能是在红利通知书到手的时候，才能知道当年的红利分配了多少。
一言以蔽之，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是别想那么多了~
关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，为防止自己被坑，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
要是被保人80周岁后不在于人世了，居然没有身故保险金领取！小气的不行！
身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，保额160的赔付是更好的设置，
以三四十岁的人为标准，是家庭经济的支柱，身故赔付金肯定是越高越高。
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
对与这方面的考虑鑫享人生年金险|（分红型）还是有一些不足的，没有做到站在消费者的角度考虑问题！需要挨批了！
鑫享人生年金险（分红型）除了上面提到的问题，还有一些值得我们注意，因为字数过于繁多，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR越高，然后这款年金险的收益率也更加增长，
接下来学姐来打个比方，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，每年大概交10万保费，连交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为保险金他能够保障生存。
养老保险金：只有在小王60~80岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，60周岁有6678元可拿，70周岁可拿11421元。
祝寿生存金：当小王年满80，50万元已交保费，会一次性交给小王。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，获取到的收益，也不理想。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！
现在好多年金险，内部收益率IRR都能在3%以上，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
对收益方面有所追求的朋友，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生更值得买吗"的图文回答，望采纳！
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