小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，让非常多朋友把目光转向它。
但该年金险真那么出色？
接下来就给你们做个产品的分析，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，获得的利益有多少！
因为在保险上，有部分人还是不太清楚，那我建议你们可以先看下知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？不如来听听保险专家的想法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这个地方设置的十分出色！根据保障图中的信息可知，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，假如这一基础保额呈现变大的趋势，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，后续的保费就可以不用交，并且合同仍然是有效的，
目的是为了防止投保人身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
例如：
30岁的小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型）给自己的妻子小红，如果每年交10万保费，共需要交10年。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，可以退免交后续5年的保费，合同还是有效状态，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，此保障期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
学姐想和大家说的是，朋友们还是太年轻了~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，请看下图：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
首先，不保证一定会有红利分配，是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。
也可以这么理解，是否有分红是不确定的；
再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。按条款上来说，只有拿到红利通知书时，当时的红利分配额才能显示出来。
综上所述，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是不要白日做梦了~
探究了分红型保险，里面还是存在着很多缺点和不足，这份防坑指南值得大家收藏：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；
倘若被保人80周岁后身故，竟然没有身故保险金！特别小气！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，赔付160 是在120 的基础之上，
对于三四十岁的人群来说，有着较大的家庭经济压力，身故赔付金较高，
如果一个家庭中的经济支柱身故，一定会影响整个家庭的经济收入：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，没有做到为消费者多做考虑！需要进行批评了！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，因为字数限制，学姐都整理在这篇文章里面了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR越增长，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
学姐来为大家举例说明一下，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，每年交10万保费，如果连续交5年，5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为保险金他能够保障生存。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，6678元是60周岁可以领取的，到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，90岁时可领取28861元，99岁时可领取44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样，真正能获取到的收益，并不怎么样。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，相比之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
较为重要的是，这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
追求高收益的朋友，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生详细分析"的图文回答，望采纳！
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