小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，是前不久泰康人寿发布的一款年金险，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，吸引了不少朋友的关注。
那么这款年金险真的有说的那么好吗？
下面就帮助大家探究一番这产品，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，收益又如何！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，那我建议你们可以先看下知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，这么有灵活性的选择，真的很让人满意哦～
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，根据保障图中的信息可知，其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的，假如这一基础保额呈现变大的趋势，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
做为一款年金险，鑫享人生年金险（分红型）具有投保人豁免保障，这样的处理方式和设置流程十分人性化！
投保人豁免的概念该如何解释？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，鉴于此便可免除缴纳保费但是合同继续有效。
此目的就是为了防止某些情况发生，例如投保人身故/高残之后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
给大家用个例子说明一下：
30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，每年交10万保费，一共交10年。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同还是有效状态，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，一直到小红99周岁截止。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
学姐想和大家说的是，你们还是太年轻啊~
分红究竟有多少，合同上会清清楚楚的写明白，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
也可以理解为，不能明确到底有没有分红；
再者，假使能获得分红，也难以明确具体的分红有多少。按照条款所示，只能是在红利通知书到手的时候，当年的红利分配额才能被知道。
括而言之，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是离实际近一些吧~
探究了分红型保险，里面还是存在着很多缺点和不足，为防止自己被坑，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
倘若被保人80周岁后身故，竟然没有身故保险金！怎么这么小气！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，保额160的赔付是更好的设置，
对于三四十岁的人群来说，背负着家庭较大的经济责任，身故赔付金较高，
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，一定会影响整个家庭的经济收入：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，没有为消费者考虑周全！一定要接受批评！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，因为对于篇幅有限制，学姐整理的这篇文章和大家分享：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看内部收益率IRIR，就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR数值越高，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
那么，下面学姐就举个例子，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
若小王已经30岁了，此时的他投保了鑫享人生年金保险（分红型），连交5年，每年大概交10万保费，5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，6678元是60周岁可以领取的，到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王81-99周岁的时候才可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，实际能看到的收益，也不算特别好。
当小王已经80周岁了，内部收益率只有1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！还没有银行的定期利率（2.75%）高！
当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
较为重要的是，这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。
想要高收益的伙伴，不妨参照一下这里的年金险选择方案：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生投保须知"的图文回答，望采纳！
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