保险问答

中国人寿鸿福至尊年金险缺陷

提问:西槿   分类:国寿鸿福至尊年金险分红型
优质回答

小秋阳说保险-北辰

假使你觉得买了这个年金险可以获得很高的回报及时止损。

从国家对年金险预定利率不超过4.025%的规定开始之后,这类产品就能很好的进行理财,和把钱存银行差别很小。

甚至说有的产品的收益率,还没有达到银行的定期利率的水平。

那国寿鸿福至尊年金险(分红型)的收益率好不好?是高还是低?我们来分析分析。

一、鸿福至尊保障内容分析

鸿福至尊的保障内容很简洁明了,收益和身故保险是鸿福至尊的保障内容的组成两部分,而年金,生存金和满期金又是收益的组成三部分,具体我们浏览一下下图:

我们先来研究一下鸿福至尊的保障内容,分析它都有哪些优势和劣势。

优势:

1、缴费期限灵活

鸿福至尊有三种缴费方式,一种是3年交、其余两种是5年交和10年交,我们可以凭借自己的实际收入、未来规划来随意的选择一种方式。

一般情况下,缴费期长点比较好,因为缴费期越长,每年缴的保费就会少很多,可能我们就不会很舍不得。

不过早缴晚缴都是缴,而且我们投入年金险的钱都属于近期不会使用到的钱,所以究竟如何缴,还是依据自己的喜好来。

2、支持年金转换

所谓年金转换是指:投保人的合同需经保险人同意后方可生效,且将所获得的保险金转换成另一种年金保险。

在鸿福至尊保单到期后,还是想获得最多的利益,可以向上申请把保险金改变成其他产品,这样投保、审核等流程就可以免掉了,非常方便。

不足:

身故保障不给力

关于鸿福至尊的身故保障方面就只返还已经缴纳的保费,对于同类型产品来说,绝大部分都是有额外赔或者取(保费、保额和现金价值的)较大者赔付。

对于家庭支柱来说,一旦不幸身故,家里的日常支出,孩子教育费 房贷等都没有了来源。

鸿福至尊的身故保障远远落后于其他产品。

不过我也在前面说了,买年金险,就要对它的收益率提起重视,所以鸿福至尊的优劣势相对来说就比较不重要了,重要的是它的有什么样的收益率。

二、鸿福至尊收益率曝光!

分析30岁男性、10年交、年交保费10万这个为例(基本保额为24820元),来计算下IRR,具体结果如下图:

最终结果,鸿福至尊的IRR只有2%,还不如银行的定期利率(2.75%)高,即使鸿福至尊是复利增长,不过这差的可不是一点半点啊。

比如有些年金险收益率高的,IRR能达到3%,甚至是4%,鸿福至尊真的拿不出手:

有些人兴许就很困惑:“你这计算的有瑕疵,鸿福至尊的分红怎么能那么少?再说它还囊括了万能账户!”

大家别急,听我慢慢道来~

1、分红的猫腻

所谓的分红指:每年保险公司从公司的可支配盈余中,支付给投资者的红利。

目前分红保险公司的红利来源于三个方面:即死差、利差和费差。

也可以这样说,保险公司的红利是与实际经营额相匹配的,上不封顶,但也许没有红利。

另外,保险公司的红利分配方式和盈利是不透明的,这里面的小细节(赚多少,分多少,怎么分)这是由保险公司亲自做决定的,所以说在这个红利分配问题上面,这个保险公司就像是“运动员”又像是“裁判员”

2、万能账户

所谓万能账户就是:保险公司返还给你的生存金(年金),倘若你不着急领取,那你完全可以把这笔财产放入万能账户里面去,还可以进行增值。

万能账户通常有三个收益利率,其中保底收益率、中档利率和高档利率就属于它的收益利率。除了上面的“三个率”之外,还有一个保险公司的实际结算利率。

在所有一个万能账户和新产品出售的时候,它们的一个结算利率还是挺高的,也将近有5%左右,结算利率不会一直都保存不变的,它会随着时间的一个移动慢慢下降,但最终会将到一定的范围3%-4%这个直间。

文末,学姐又帮大家整理了一份关于年金险的避坑指南:

以上就是我对 "中国人寿鸿福至尊年金险缺陷"的图文回答,望采纳!

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