小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险，那就是鑫享人生(分红型)，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，让很多人都动心了。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
下面就给大家做个详细的测评，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，收益方面怎么样！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，适合的选择对象主要是一次性的收入比较高，但是又不稳定的人群。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，灵活性非常高~
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，这一点无疑是非常好的！}
看完这张保障图大家就有大致的了解了，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，如果提到的基数出现不断变大的状态的话，最后到手的年金会变多，其增退形势是随着基数变化而变化的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）中的投保人豁免保障是一个特别好的特色，这样的处理方式和设置流程十分人性化！
什么是投保人豁免？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，便可不用缴纳后续所需的保费，并且合同不受影响，还是继续有效，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况出现。
假设一个情况：
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），10年保费分开每年交，需10万一年。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，就可以享受剩余保费的退免，合同内容还是受保障的，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
学姐忍不住想和大家说的是，大家还是太年轻了~
分红究竟有多少，合同上会清清楚楚的写明白，就像下图展示的一样：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
可以这么说，有可能有分红，也有可能没有分红；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。如果按照条款，只能是在红利通知书到手的时候，才可以知道当年的红利分配额，
一言以蔽之，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是想想实际的吧~
关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，这份防坑指南值得大家收藏：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；
被保人80周岁后如果离世，天啊，就没有身故保险金！一点都不大气！
身故保障设置上赔付120%保额，大多数同类型的年金险都能做到，赔付为160 是较高的设置赔付金额，
针对三四十岁的人来说，身上的家庭经济责任较大，这类人群比普通人群的身故赔付金高，
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，并没有从消费者的角度出发！需要进行批评了！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，由于篇幅有限，不做赘述，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看内部收益率IRIR，就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，然后这款年金险的收益率也更加增长，
那么，下面学姐就举个例子，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，每年大概交10万保费，连交5年，此时基本保额为63600元。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，按照规定，基本保额每年都会递增5%，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，按照规定，基本保额每年都会递增5%，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，但是实际的收益也不咋样。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
较为重要的是，这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
要是想要收益比较高的小伙伴，下面这份年金险榜单值得一看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生理赔过程"的图文回答，望采纳！
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