小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，让非常多朋友把目光转向它。
那么，这款年金险有据说的如此不错吗？
接下来就帮你们剖析下该产品，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，获益如何！
因为在保险上，有部分人还是不太清楚，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。
除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
趸交也不难理解，就是一次全部把保费交清，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，能够灵活选择，是很多人都满意的哦～
还是不知道哪种缴费期限适合自己？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，这一点无疑是非常好的！}
从保障图可以看到，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
当达到鑫享人生年金险(分红型)设置的豁免条件后，就能享受豁免保障，这样的处理方式和设置流程十分人性化！
投保人豁免的概念该如何解释？
如果投保人出现意外事故死亡/高残，鉴于此便可免除缴纳保费但是合同继续有效。
其实也是为了避免投保人身故/高残后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
举个例子：
30岁的小王配置一份鑫享人生年金险(分红型)，送给他的妻子，如果每年交10万保费，共需要交10年。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，可以退免交后续5年的保费，合同还是有效状态，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，直至小红99周岁那天才不再提供保障。
>>不足：
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
那么，学姐想说，大家伙还是不太稳重~
具体可以领到多少钱，合同上都会写的明明白白的，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
不能保证一定会有红利进行分配，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
最后这样认为也可以，有可能有分红，也有可能没有，完全根据分红保险的实际经营状况；
再然后，纵然给予消费者分红，在数额的确定上也没那么容易。如果按照条款，当红利通知书拿到了后，才会能知道当时的红利分配是多少。
总而言之，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是不要白日做梦了~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：
在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；
假如被保人80周岁后亡故，天啊，就没有身故保险金！太小气了！
与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，现如今更好年金险可能赔付会高达160%的保额。
以三四十岁的人为标准，自己身上最大的重任就是家庭经济责任，就这些而言，肯定会选择一些身故赔付金很高的年金险。
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有替消费者去思考问题！需要挨批了！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，由于篇幅有限，不做赘述，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR数值越高，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
学姐来给大家举例一下，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
例如，今年已经30岁的小王购买了鑫享人生年金保险（分红型），每年交纳10万保费，交纳5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，是为生存保障金。
养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，6678元是60周岁可以领取的，到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，但是实际的收益却不容乐观。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，相比而言，鑫享人生年金保险(分红型)简直不占优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐建议谨慎投保。
寻求收益比较高的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生线买线下买"的图文回答，望采纳！
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