重疾险投保人豁免的实质

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小秋阳说保险-北辰

保险里很人性化的条款当属豁免了，如果说发生保险事故并且是在合同生效以后，就可以把后期的应缴保费免除，但是合同的有效性不会受到影响，其保障功能依旧有效。豁免适用的场景有哪些呢？何种情况下豁免无效呢？购买附加豁免责任的保险需要注意什么呢？今天我们就一起来聊聊吧。

下面这篇科普文章语言精简，朋友们可以花几秒阅读一下:

《买保险的时候要选保费豁免吗？保费豁免到底好不好？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，市面上重疾险产品只有很少一部分没包含被保险人豁免的责任，需要另外附加，患轻症、重疾、身故或全残属于豁免险规定的情况，而当被保人在缴费期内触发时，经过保险公司的审核批准，投保人就可以不用缴纳后续保费，保险合同依管用。

比如，10年前，A先生给自己买了一份缴费期为30年的重疾险，现在还有20年未缴，被检查出患有恶性肿瘤且在合同约定内，他提交了合同中需要的证明材料并得到通过后，可以不用缴纳剩下20年的保费，保费责任由保险公司承担，但是合同的保障功能不会受到影响。

2、投保人豁免

投保人同理，可能会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，具体情况还是要看产品在豁免这方面的相关规定而定。作为产品的附加选项，投保人豁免是需要大家另外缴费的，又新增加了投保人豁免保险的规定，投保人要需要做好健康告知为前提，若是没有通过健康告知，就不能选择投保人豁免责任。

学姐精心给大家找了下面十款相对较好的重疾险产品，有兴趣的朋友可以了解一下这些产品，对被保人与投保人豁免责任都相对友好：

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二、豁免责任是否要附加

我们需要按照以下几个方面来考虑购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任。

1、看附加责任后的定价是否可接受

加不加豁免选项，可以根据豁免责任的定价来判断，不同性别、年龄的投保人，保费的多少也是不一样的，选了豁免责任按年缴费，费用在几十到几百元之间。假如这个价格对投保人来说还能接受，最好是选择投保人豁免责任，这样的话，你就等于又买了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果父母作为投保人，在被保人没有稳定收入来源的情况下，每年的保费就成为了父母的责任，就算是成年人，也很难保证他不会遇到轻症、重疾或者其他意外事故风险。所以，为了给子女足够的保障，附加投保人豁免责任尤其具有现实意义。当然，如果这份保险是为自己买的，就不需要在选择投保人豁免上多花钱了。

3、夫妻互相投保

现在比较受到喜爱的一种方式是夫妻互保并添加豁免责任，豁免选项在加上后，夫妇哪一方发现问题，豁免的是两份保费，都不再缴纳，目的是保障未来缴费期间，在一方出现问题的情况下还要照常支付后续保费，夫妻双方互作投保人还增添了豁免责任，此举非常具有现实意义。

想要了解夫妻互保的朋友，可以看看学姐整理的这份知识内容科普，点击阅读下文可以让你了解更多的知识：

《投保之前要了解夫妻互保哦，不然你就亏大啦》weixin.qq.275.com

三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

长时间的缴纳附加豁免责任的保险一般是相对比较好的，缴纳费用的时间能选30年不选20年，缴纳时间增长就有利于减小保费压力，并且在缴费期间，豁免责任就已经开启了保障功能，一旦触发，后面长时间的保费就没有必要交了。

这篇文章主要讲的内容就是关于缴费期限怎么选择的，大家根据自己的情况判断缴费期的时间：

《挑缴费年限想选的好要怎么选？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故，都是目前已知的所有豁免责任有重疾，保障的不断全面意味着豁免的门槛也就越低，人们享受到的越多，部分产品条即使具有投保人豁免选项，但是这类产品的保障责任还是有待完善的，要投保人发生重疾或者身故才能够进行保费豁免，还有一点就是附加豁免条款的定价偏高，这在选择中不占优势，碰到这类产品时，考虑转投一份定期险也不失为一个正确的选择，花最少的钱买到最适合的保障。

3、投保人年纪越大，定价越贵

添加豁免责任无疑是给保险公司自身增加了一份风险。所以投保人年纪越小附加豁免责任的定价就越低，所需缴纳的总保费的金额就是投保人豁免额度的上限，额度的变化与时间呈负相关。也就是说投保首年，投保人豁免杠杆是最高的。

考虑股价豁免责任之后所需缴纳的费用数额是多少能更好地帮助我们购买长期险，加上总保费，会不会比主险的保额还要高,造成保费倒挂的局面？这部分多出来的保费，是否可以用来购买更加适合的保险产品。

虽说一分价钱一分货，但在保险杠杆的作用下，不用花最多的钱也能拥有最全面的保障，这份投保的计划来帮助大家：

《什么方法可以花费比较少的金额买保险？》weixin.qq.275.com

在买保险时，投保人是否附加责任需要综合各种因素进行考虑，然而不管是什么情境下都是坚持选择最符合我们需求的找准定位，让投保人附加在它该有的位置上。

以上就是我对 "重疾险投保人豁免的实质"的图文回答，望采纳！