小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险,此保险最大的特色就是“ 即交即领,养老递增,年年分红”,依据这一点,让好些朋友都蠢蠢欲动。
所以该款年金险真的有那么优秀吗?
接下来就给你们做个产品的分析,分析一下该产品的好与坏,得到的利益咋样!
由于很多人对于保险不太懂,在正式开始前,小伙伴们可以看看下面的知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
关于产品保障图,大家先看看:
看完上面的保障图就知道了,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活,构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
此外,还包含了身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
好在是,鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择给出了两种方式,一种是趸交,另一种是年交。
趸交的交费方式主要是一次性把保费付清,为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交也没有什么特殊性,只是每年去缴付保费而已,适合收入稳定的人群选择。
如果这样的话,投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了,灵活性非常高~
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当?让保险专家来给你指点一番:
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增,那么被保人的年龄没有到60周岁,这一点非常的优秀!看完上面的保障图就知道了,养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加,倘若这一基数变大,而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多!
3、有投保人豁免保障
做为一款年金险,鑫享人生年金险(分红型)具有投保人豁免保障,这一设置非常友好!
对于一般客户而言,可能投保人豁免比较陌生,那么其定义是什么?
假如投保人在投保期间意外出现高残,抑或是身故等不幸状况,之后需要缴纳的投保费便可以免除,并且合同不受影响,还是继续有效,
目的是为了防止投保人身故/高残后,被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
举例说明:
30岁的小王投保了一份鑫享人生年金险(分红型)给自己的妻子小红,10年保费分开每年交,需10万一年。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话,就不需要再交后续5年的保费,合同还是有效状态,这也不影响妻子小红在以后的每一年里,都可以领取一定的年金,小红到99周岁后就截止了。
>>不足:
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光,觉得有分红可以领,那么年金险的收益也不会少!
学姐想和大家说的是,你们还是太稚嫩了~
具体可以领到多少钱,合同上都会写的明明白白的,根据下图可以看出:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络:
不能保证一定会有红利进行分配,分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
可以这么说,不能明确到底有没有分红;
第二,尽管可以领取到分红,确定分红有多少也是比较困难的。按照条款所示,就只有拿到红利通知书,才能知道当年的红利分配了多少。
括而言之,可以依照分红来领取很多很多收益,可以形容成癞蛤蟆想吃天鹅肉!还是想想实际的吧~
关于分红型保险,里面还有很多暗藏的“坑”,这份防坑指南快收藏起来吧:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示:
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的;
要是被保人80周岁后不在于人世了,干脆取消了身故保险金!未免也太小气了!
一般情况下,同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的,选择160 的赔付设置是更好的,
如果目标是三四十岁的人,背负着家庭较大的经济责任,身故赔付金与家庭经济压力呈正比,
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形,对对家庭收入受到一定影响:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|(分红型)对这方面的考虑稍显欠缺,没有为消费者考虑周全!需要挨批了!
除了这几点,鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻,因为对于篇幅有限制,学姐整理的这篇文章和大家分享:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
说到底来讲,一款年金险的内部收益率IRR数值越高,对应的这款年金险的收益率越来越不菲,
学姐用一个例子来和大家分析一下,让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率(IRR)!
小王已经30岁了,并且他已经购买了鑫享人生年金保险(分红型)这个保险,每年交10万保费,如果连续交5年,那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金:投保日到小王59周岁,每一年都能够领基本保额的10%,即6360元,作为生存保险金。
养老保险金:按照规定,小王在60~80岁的时候,每年都能领取到10%的基本保额,并且基本保额每年都会递增,按照5%的比例进行调整,60周岁能够获得6678元,70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金:小王80岁时,一次性给付已交保费,即50万元。
长寿保险金:只要小王在81-99周岁这个年龄阶段,每年基本上都能够领取到10%的基本保额,并且基本保额每年都会递增,按照5%的比例进行调整,90岁时可获得28861元,且99岁时可获得44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样,获取到的收益,也不理想。
内部收益率增长的速度非常的慢,相当于小王80岁,收益率才1.71%,等到保证期满的时候,内部收益率才能达到2.59%,那时小王的年龄是99岁!还不如银行的定期利率(2.75%)高!
当前大多数年金险,内部收益率IRR一般都会超过3%,相比之下,鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}况且劣势存在的很明显。
相对来说更重要的点在于,这款年金险的收益不是那么让人满意,学姐建议大家投保要三思而后行。
对收益方面有要求的朋友,不妨参照一下这里的年金险选择方案:
以上就是我对 "鑫享人生要不要加特"的图文回答,望采纳!
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