有病毒性肝炎怎么正确投保商业医疗保险

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小秋阳说保险-北辰

中国的乙肝携带者最多，将近一亿的人患有乙肝。据研究数据表明，我国大约有80%的肝癌和乙肝有关，所以乙肝患者病变成癌症的可能性很大，许多商业保险对乙肝携带者有所限制也是因为这个占了一部分原因。

据说乙肝携带者比身体健康的普通人更不好买保险，也是有机会购买的，不要因此而不敢尝试去买。

除了乙肝，还有很多朋友询问患有其它病是否可以投保的问题，打开看看吧！这里就是学姐的回答：

《下面从专业角度为你解读各类疾病能不能投保？又该如何投保？》weixin.qq.275.com

乙肝携带可不是小问题！乙肝携带者投保也是有捷径的，在今天的文章中学姐就给各位携带乙肝的朋友分享一下如何正确投保！

一. 乙肝的基本概念及分类都说乙肝患者很难买保险，但学姐可不这么认为。正确了解乙肝的不同种类是很重要的，在投保时一定要详细了解乙肝分类及自身状况，

其实带病投保是有小窍门滴！想要轻松解决这件事，学姐这里还有更具体的指导哦：

《记住这5句话，带病投保轻松又顺利！》weixin.qq.275.com

1. “乙肝”到底是什么？

其实，我们平常所说的“乙肝”是一个统称。在医学上，乙肝分为：乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎这四类。

2. 判断健康状况

而肝炎（乙型）和乙肝病毒携带者却不可同日而语，他们的健康状况也各不相同，身体和病理情况完全不同，投保的结果也是不一样的。学姐建议大家可以按照下列途径自行判断一下自己的身体状况。

>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：

再说很多肝炎到后期会转成肝癌，因此商业保险几乎不受理肝炎患者。如果被确诊为肝炎甚至是乙肝，就意味着基本上告别了商业保险。

>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：

仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。

不过病毒携带者们不用担心这一点，如果是乙肝携带者的话，相对来说选择会多一些。不过大小三阳的患者还是会受到限制，假如大小三阳患者受到了乙肝病毒的攻击，肝脏就会受损，肝功能指标就会出现异常，就成了“乙型肝炎”。

二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？

核保对于带病投保设置的门槛还是很高的，对于肝脏状况的健康告知一般要考察三个指标：乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。核保之前都得需要看健康告知的。

针对病情的不同程度，各个险种的投保情况都有所不同。

对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。学姐为列举了乙肝携带者的几种类型，根据不同保险进行了分析。

1. 重疾险

重疾险属于健康保险，是基础保障产品之一，就是保障那些一但发生会给整个家庭带来沉重经济负担的风险，它属于给付型保险，就是指被保险人患合同约定的疾病、意外或者身故，保险公司按约定给付保险金，申请人可灵活支配这笔赔偿金。可以一次性帮你解决因患病而产生的经济困难。

重疾险的健康告知比较严格，根据乙肝类型分为四种情况：

>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。

>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。

>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。

那是不是患病的朋友无法买重疾险了？不如看看学姐为大家找到的几款告知宽松的重疾险:

十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

2. 医疗险

医疗保险是报销型保险，针对于生病或意外住院治疗费用进行报销。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。

想要通过医疗险的健康告知，也不容易。由图可知，大小三阳、肝炎想要投保医疗险简直是天方夜谭；虽说对乙肝病毒携带者要仁慈一些，可是大多数都是除外才能投保。

所以对与乙肝携带者来说，投保医疗险还是挺困难的。

3. 意外险

意外险，也就是意外伤害保险，是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。给付型赔偿主要针对于意外身故和意外伤残；那如果发生意外没有身故或者伤残会理赔吗？关于医疗的费用是可以报销保障的。

跟重疾险、医疗险和寿险比较起来，意外险由于限制比较少，所以投保是很简单轻松的，它直接购买即可，不需要考察健康告知，也就是说，乙肝携带者也是可以投保意外险保障自己的！

想要购买又不知道怎么选择？来看看学姐整理的吧，特别是对于有携带乙肝的朋友们，学姐建议一定要看一看：

《哪款意外险适合于你，学姐告诉你》weixin.qq.275.com

4. 寿险

购买寿险的作用在于，如果保障期间全残或身故了，是可以得到赔偿的，它可以转移你的经济风险，减轻家庭经济的压力，转移了经济风险，这对于你的家人来说会是非常好的帮助的。

仅乙肝病毒携带、小三阳是可以以标准体投保市面上大部分的寿险产品的，但是相对来说，部分产品可能保费会比其他人高一些；但是患有大三阳和肝炎的患者就很难投保寿险了，主要是由于病情比较严重，大多会被拒保。

三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？

1.健康告知

产品的健康告知保险公司是会不定期调整的，所以可以随时关注一下保险的最新情况，健康告知决定于患病人员是否能够投保吗，所以大家一定要重点关注。

其次，大家在选择产品时，最好是选择健康告知较为宽松的，因为宽松的健康告知，可以提高核保的通过率。带病投保的朋友们这点一定要格外注意哦！

最后，大家还需要注意的是，要真实的告知你的健康状况，一定不要有隐瞒的想法，如果保险公司查出，是可以拒绝理赔的。

2. 申请多样化

乙肝病毒携带者如果觉得线下核保效率不高，不如试试线上核保，两者同时进行也未尝不可。

现在智能核保越来越流行，不用担心弄丢资料，核保速度也是没得说，按提示填写健康告知就可以了。然后会看到智能核保的选项，进行选择，就可以出现核保结果了，核保记录也会自动删除的。可以完全信赖智能核保，不需要担心在保险公司留下是否患病的信息，设计的非常人性化。当然在一家公司智能核保没有通过也没关系，可以换一家，为大家考虑的很全面。

这样线上、线下多家申请核保，使乙肝携带的朋友们最大范围内投上保，这样你就可以对比选择出最适合自己的了！

不了解的朋友可能接受不了线上投保，一说起是线上买保险感觉还是不踏实，那么线上和线下购买到底哪个更好？看看这篇文章，就会知道，到底线上保险好在哪里：

网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？weixin.qq.275.com

学姐总结：

乙肝携带者买保险时要选择与病情相合适的，按照健康告知的要求进行投保；也要选择健康告知宽松的保险，对了，线上、线下同时进行投保，可大大提高成功率。

所以，朋友们，现在的设计非常合理便捷，乙肝携带的小伙伴也无须担心。保险虽有效，但身体是第一，也祝愿大家顺顺利利，福寿安康！

以上就是我对 "有病毒性肝炎怎么正确投保商业医疗保险"的图文回答，望采纳！