小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型),是前不久泰康人寿发布的一款年金险,此保险最大的特色就是“ 即交即领,养老递增,年年分红”,依据这一点,让好些朋友都蠢蠢欲动。
不过这款年金险究竟有如此棒吗?
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价,剖析一番这款产品好的地方,以及差的地方,收益又如何!
因为在保险上,有部分人还是不太清楚,那么可以先阅读下这知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
你们可以先浏览一下产品保障图:
从保障图中可得,鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择,构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
此外,还包含了身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活,有趸交和年交两种方式可选择。
我们所说的“趸交”,说白了就是一次性把所有的保费付清,对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
而年交,就是每年缴付保费,收入稳定的人群选择这种方式,是可行的。
其实这样还挺好的,能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限,很有灵活性哦~
不明白该要什么样的缴费期限?让保险专家来给你指点一番:
2、保额递增
在被保人60周岁之前,鑫享人生的保额是不会递增的,从保障图中可得,养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加,如若前文所述基础变大,最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障,这种方式的设置对客户来讲十分有益!
对于一般客户而言,可能投保人豁免比较陌生,那么其定义是什么?
如若投保人遭遇不幸,出现高残/身故的情况,后续的保费就可以不用交,并且合同不受影响,还是继续有效,
防止投保人一旦发生身故/高残后,假设被保人没有收入,那么就会出现无力缴付保费的情况。
假设一个情况:
30岁的小王投保了一份鑫享人生年金险(分红型)给自己的妻子小红,假设每年交10万保费,那么需要交10年。
如果投保人小王在35岁时,不幸发生意外导致身故/高残,之后的5年保费就可以不用交,合同还是有效状态,妻子小红在以后的每年里,都可以领取到年金,小红满99周岁,这个保障就到期。
>>不足:
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已,一看都可以领分红了,那年金险的收益也肯定高!
学姐想和大家说的是,你们还是没有看清事情的本质~
分红究竟有多少,合同上会清清楚楚的写明白,请看下图:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下:
首先,不保证一定会产生红利进行分配,分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
也可以这么理解,无法判断是否有分红;
再者,假使能获得分红,也难以明确具体的分红有多少。要按条款所说,只有拿到红利通知书时,才会看到当年的红利分配额。
综合各方因素结果是,能按照分红得到极其多的收益,可以说是纸上谈兵!还是想想实际的吧~
对于分红型保险,里面还有许多我们不知道的“坑”,避免自己被坑,这份防坑指南快收藏吧:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示:
在80周岁前,如果已交保费没有现金价值大,那么就选取已交保费;
假使被保人80周岁后丧命了,天啊,就没有身故保险金!怎么这么小气!
与同类型的年险金相比,做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处,想要赔付更高,可以设置为160,
三四十岁的中年人为目标的话,是家庭经济的来源,身故赔付金肯定是越高越高。
如果一个家庭中的经济支柱身故,一定会影响整个家庭的经济收入:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|(分红型)对这方面的考虑稍显欠缺,没有做到从消费者的角度出发!需要进行批评了!!
鑫享人生年金险(分红型)不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提,由于有篇幅的要求,学姐都整理在这篇文章里面了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,看内部收益率IRIR,就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为,一款年金险的内部收益率IRR越高,就代表着这款年金险的收益率越可观。
学姐来给大家举例一下,让大家实际感受一下鑫享人生年金保险(分红型)的IRR,也就是内部收益率具体为多少!
举个例子,小王今年30岁,并且投保了这个鑫享人生年金保险(分红型),连续交5年,每年交10万保费,那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金:从投保那天算起到59周岁,年年都可以领取10%的基本保额,就是6360元,作为保险金他能够保障生存。
养老保险金:想要每年能领取到10%的基本保额,只有在小王60~80周岁的时候才可以,让人惊喜的是,领取到的基本保额每年都以5%的比例递增,60周岁有6678元可拿,70周岁可拿11421元。
祝寿生存金:小王80岁时,一次性给付已交保费,即50万元。
长寿保险金:只要小王在81-99周岁这个年龄阶段,每年基本上都能够领取到10%的基本保额,让人惊喜的是,领取到的基本保额每年都以5%的比例递增,九十岁时能获得28861元,然后九十九岁时能获得44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的,但是实际的收益也不咋样。
内部收益率很低,小王80岁的时候才只有1.71%,在保证期满的时候,即小王99岁时,2.59%是仅有的内部收益率!还不如银行的定期利率(2.75%)高!
当今大多数年金险,内部收益率IRR都不会低于3%,相比而言,鑫享人生年金保险(分红型)简直不占优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}然而缺陷也十分多。
更重要的是,这款年金险的收益并不可观,学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。
对收益方面有所追求的朋友,不妨参照一下这里的年金险选择方案:
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险在那个平台买"的图文回答,望采纳!
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