小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险,一款好的保险凭借“即交即领,养老递增,年年分红”这个特点,吸引了不少朋友的关注。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗?
接下来就帮你们剖析下该产品,剖析一番这款产品好的地方,以及差的地方,收益又如何!
因为在保险上,有部分人还是不太清楚,则大家最好先浏览下该知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
大家先来瞧瞧产品保障图:
从保障图中我们得到这些信息,鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式,分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
除去这些,还设置了身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~对于这款产品的亮点和不足,细致的为大家分析一下!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型),缴费期限可以选择趸交或者年交。
趸交的本质意思就是,一次性交清全部的保费,我们也比较推荐收入高,收入不稳定的人去选择。
年交只是缴付保费的方式是每年而已,收入稳定的人群选择这种方式,是可行的。
其实这样还挺好的,能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限,灵活性非常高~
还是不知道哪种缴费期限适合自己?那就看看保险专家的说法:
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了,那么被保人的年龄在60周岁以上,这个地方设置的十分出色!从保障图中我们得到这些信息,养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例,倘若这一基数变大,按这样正常进行,最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有豁免保障,这种模式极具人性化的特质!
如何简洁直白地让大家了解到投保人豁免的含义?
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生,之后需要缴纳的投保费便可以免除,然而合同依旧是保持有效状态,
其实目的就在于预防投保人身故/高残后,被保人的经济来源被切断,因此无法承受保费的一笔费用支出的情况。
举个例子:
小王的妻子收到了30岁小王送的鑫享人生年金险(分红型),保费需要交10年,每年10万。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残,可以退免交后续5年的保费,合同内容还是受保障的,这也不影响妻子小红在以后的每一年里,都可以领取一定的年金,到小红99周岁的那年才不再发放。
>>不足:
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光,惯性思维都会觉得,只要有分红可以领,那么年金险也会特别高!
学姐想和大家说的是,你们还是没有看清事情的本质~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少,请看下图:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下:
首先,不保证一定会产生红利进行分配,分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
也可以理解为,有可能有分红,也有可能没有,完全根据分红保险的实际经营状况;
第二,尽管可以领取到分红,确定分红有多少也是比较困难的。按照规则来说,就只有拿到红利通知书,才会看到当年的红利分配额。
总而言之,能从分红中获得非常高的收益,真的是痴人说梦!还是离实际近一些吧~
研究了分红型保险,里面有很多陷阱是我们不知道的,为防止自己被坑,快来收藏这份防坑指南吧:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下:
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的;
被保人80周岁后如果离世,竟然没有身故保险金!未免也太小气了!
身故保障赔付120% ,是大多数人同类型的年险金都能做到的,如今更好的年金险甚而会是赔付160%的保额。
对三四十岁的人群而言,自己身上最大的重任就是家庭经济责任,因此,身故赔付金肯定是越高越好。
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故,经济危机会席卷整个家庭:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|(分红型)并没有考虑到这个问题,没有替消费者去思考问题!应该虚心接受批评!!
鑫享人生年金险(分红型)不光是我们提出的这些问题,还有一些小猫腻值得我们注意,由于篇幅有限,不做赘述,学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
说到底来讲,一款年金险的内部收益率IRR越往上涨,对应的这款年金险的收益率越来越不菲,
接下来学姐来打个比方,让大家实际感受一下鑫享人生年金保险(分红型)的IRR,也就是内部收益率具体为多少!
小王已经30岁了,并且他已经购买了鑫享人生年金保险(分红型)这个保险,每年交纳10万保费,交纳5年,这时的基本保额为63600元。
生存保险金:在投保那天到59周岁,年年都可以领取到基本保额的10%,即6360元,作为生存保险金。
养老保险金:每年能够领取到10%的基本保额,是有年龄限制的,当小王在60~80周岁的时候就可以,按照规定,基本保额每年都会递增5%,60周岁能够获得6678元,70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金:当小王到了80岁,所缴纳50万元保费,一次性全部返还。
长寿保险金:小王81-99周岁时,每年能领取10%基本保额,按照规定,基本保额每年都会递增5%,90岁时可领取28861元,99岁时可领取44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的,实际的收益却不怎么理想。
让人惊讶的是,小王都80周岁了,内部收益率才能到1.71%,保证期满小王99岁时,内部收益率才能达到2.59%!还不如银行的定期利率(2.75%)高!
当前大多数年金险,内部收益率IRR一般都会超过3%,相对而言,鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}但是也存在着非常多的不足。
更重要的是,这款年金险的收益并不可观,学姐提醒大家千万要谨慎投保。
追求高收益的朋友,不妨参照一下这里的年金险选择方案:
以上就是我对 "鑫享人生那里可以买"的图文回答,望采纳!
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