保费豁免的讲解

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小秋阳说保险-北辰

保险里很人性化的条款当属豁免了，你发生保险事故的时间，是在合同生效之后，就可以免除剩下的应缴保费，但是合同依然生效具备保障功能。豁免存在于哪些情形况下呢？哪些场景下豁免不能生效？购买附加豁免责任的保险有什么问题需要注意吗？现在学姐就和大家详细谈谈。

时间较赶的朋友可以看一下这篇科普文章，只会占用大家几秒的时间:

《保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，市面上重疾险产品只有很少一部分没包含被保险人豁免的责任，需要另外附加，豁免规定的情况包括患轻症、重症、身故或全残，当被保人在缴费期间内触发时，投保人不用缴纳后续保费的申请被保险公司批准后就可以不用缴纳了，保险合同依管用。

比如，10年前，A先生给自己买了一份缴费期为30年的重疾险，现在还有20年未缴，意外患上合同约定的重疾，他按照合同的要求提供了材料，证明他确实患上了癌症，剩下20年的保费可以不用继续缴纳，但是合同的保障功能同样适用。

2、投保人豁免

投保人也一样，有概率能够轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，但实际情况还是要根据产品条款的豁免设定来看。作为产品的附加选项，投保人豁免是需要大家另外缴费的，投保人做好应该做的健康告知的情况，之后投保人才有豁免保险的可能，如果健康告知不通过无法选择投保人豁免责任。

学姐花费了一点时间挑选出来十款不错的重疾险产品，有兴趣的朋友可以了解一下这些产品，对被保人和投保人豁免责任都是很不错：

《新定义重疾险前十居然是这十款!》weixin.qq.275.com

二、豁免责任是否要附加

购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任，分为以下三个方面。

1、看附加责任后的定价是否可接受

考虑是否加豁免选项，要看豁免责任的定价后再考虑，投保人不同的性别、年龄，也会直接影响保费的多少，选了豁免责任按年缴费，费用在几十到几百元之间。如果投保人看得上这个价格，购买投保人豁免责任是利大于弊的，这等于再买了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果投保人是被保人的父母，在被保人没有任何经济收入来源的情况下，每年由父母来进行保费的支付，父母也很难预料到轻症，重疾，意外，身故等一系列事故。所以，为了让子女得到更好的保障，附加投保人豁免责任这方面是十分值得的。如果是单纯的给自己购买保险，就不需要在选择投保人豁免上多花钱了。

3、夫妻互相投保

夫妻互保并添加豁免责任是大家选择比较多的方式，豁免选项附加后，无论哪方检查出了问题，就不需要再交保费，并且两份保费都可以豁免，这是对未来缴费期的一个保障，有一方发现问题却仍要支付后续的保费，这种夫妻给对方作投保人增添豁免责任的做法对双方都是非常有益的。

学姐整理了一份关于夫妻互保的知识内容科普，想了解更多知识的话点击阅读下文哦：

《了解夫妻互保的规则有助于你投保》weixin.qq.275.com

三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

在选择附加豁免责任的保险缴费时间的时候，要避开短时间的，首选项是30年缴纳费用的，第二才是20年，因为缴纳时间和我们负担的保费压力是成反比的，缴纳时间越长压力就越小，豁免责任一旦在缴费期间被触发，后续长时间的保费我们都不需要再缴纳。

想了解关于缴费期怎么选择的就看这篇文章，大家根据自己的情况判断缴费期的时间：

《缴费年限怎样挑选不会吃亏？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

目前已知的所有豁免责任有重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故，豁免的门槛和保障是成反比的，部分产品条即使具有投保人豁免选项，但是保障责任覆盖不是很全面，如果不是投保人发生重疾或者身故，是无法享受到保费豁免的保障的，相信大家都希望能够挑选到一个价格合适而且性价比高的产品，可是如果定价太高了呢，还应该继续选择吗？碰到这类产品，投保人可以考虑转投一份定期险，这样可能还更划算一些。

3、投保人年纪越大，定价越贵

添加豁免责任相当于保险公司额外承担了一份风险，所以投保人年纪越小附加豁免责任的定价就越低，所需缴纳的总保费的金额就是投保人豁免额度的上限，并且这个额度不会保持不变，会逐年增加。也就是说随着时间的推移，投保人豁免力度将逐渐变弱。

如果购买短期险，我们不必考虑附加豁免的问题，反之购买长期险则需要考虑附加豁免责任之后所需缴纳的费用数额是多少，最值得我们深思的情况是：加上总保费，会否造成倒挂的局面？所缴纳保费比主险保额还要高？投保另一份保险，或许根本无需花费这部分多余的保费。

虽说一分价钱一分货，但在保险杠杆的作用下，不用花最多的钱也能拥有最全面的保障，为大家献上这份投保秘籍：

《怎样买保险更加优惠？》weixin.qq.275.com

我们在买保险时，我们要经过一番仔细的考虑在选择投保人是否附加责任，然而不管是什么情境下都是坚持选择最符合我们需求的不要颠倒了主次地位，误把投保人附加当成首要目标。

以上就是我对 "保费豁免的讲解"的图文回答，望采纳！