小秋阳说保险-北辰
“学姐，现在我已经有了社保，有必要再买商业保险吗？”
“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”
......
学姐是这样想的，除非你每年的收入能达到百万级别，要不然没有社保或者是用商业保险代替社保还是有风险的。
这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；社保也有一些不足的地方，还需要商业保险来弥补。
今天学姐就来跟大家好好讲讲，社保为什么不能用商保替代，为何又需要商保补充。
我们想在大城市扎根生活肯定需要购买房子和车子的。
买车买房不是说买就买的，特别是很多一二线城市需要满足相关条件才行，社保需要连续缴纳一定年限的。
如果你想买房买车的话，出现中途断缴的情况，或者干脆没缴过，那简直损失惨重。
你还想不想让自己的小孩在这里上学了？
医保有一个很迷人的地方，那就是只要我们在退休前缴满25年时间的话，那么医保的终身保障就属于我们。
市场上很多额度高的保险，比如商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险），保障力度在重疾保障里也算是比较强的，年龄和身体状况对这两个险种影响很大。
年龄不大的时候还好，可一旦年龄上了50之后，保费高不说，保额还低（一般只有二三十万），而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。
等我们老了，医疗险重疾险不给我们参保了，那时候就会发现国家为我们提供医保是非常好的。
带病投保、无条件续保且没有等待期是它的优点
于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。健康告知是投保之前必须要做的一件事情，想要参保的话就要符合要求。
参保之后，如果想要续保得重新评估健康风险。总而言之，这就是一件非常难以解决的事情。
那么医保呢？这个月交了医疗保险，下个月就可以使用；并且就算生病了，一样也可以投保；无条件续保，只要你敢交钱，国家就敢保，不要求投保时的身体状况如何。
很多商保在投保时规定：在投保人自身有社会保障的情况下，保费会便宜很多。
换言之，购买社保是可以为你在配置商保时提供一个打折优惠。
这积少成多，四舍五入下来，几千几万的钱省下来换部新手机它不香吗？？？
但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还能为女士提供产假与产假工资（生育津贴）。要使用需满足的两个条件是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。重点是，它针对上班族是免除了个人保费的，换句话说就是，免费！！
工伤险无法替代的原因，不是在于工伤险可以保商业意外险保不了的内容，真正的原因是，它不需要我们出钱！！！
总而言之，这都属于社保带给我们的有力又实惠的保障，这也都是商保只能进行增补却没办法取而代之的。
养老险确实有着高性价比和高回报率，但这是建立在你能够在退休前累计缴纳满15年的前提下的。
如若您未缴纳满15年或中途已身故，我们也不再为您服务，也并且会把您之前所缴纳的所有费用连本带利拿出来。利息为年化8%。
我们会觉得很不划算，而且并因为这导致的无人归还的债务责任和家庭生活经济负担等，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。
寿险里的所发挥的作用就是当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里会有可以支撑家庭照常运转3~5年的费用，并且还有一项就是帮您一次性还清债务。
如若您家里的经济支柱，到下也会让您的家庭经济情况不会受到损害。
要是遇到了几十上百万的大病，另外，可能会用到一些特效药和特殊医疗设备等，报销费用的比例会更加低。
在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。
如果说百万医疗险有什么缺点那就是续保苦难，老了之后参保条件严格，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。
虽然购买了医保，但是如果再添加购买百万医疗保险，即使生病了自己会更加有保障
此外，医保属于报销制，它只能报销因疾病本身产生的费用支出。
在治疗期间是不能上班的，因此会产生经济损失，本来治病花了不少钱，后期的调理还有我们平时的日常开销也挺大的，这些不是因疾病本身产生的费用，医保是不管报销的。
给付制的保险有重疾险，确诊即赔。一次性把所有我们治病需要用的费用都解决掉。
即使是我们家里的人生病了，诊断为，重疾或者中症，那么重疾险就可以帮我们解决后顾之忧，让我们在这安静的医院里安心的治病养病。
不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？非工作时发生的严重事故呢？因工作中发生事故导致死亡了呢？
假如真的面临了这种情况，工伤险能不能赔暂且不说，就算能赔，因为我们身故而造成的债务责任，抚养责任、经济责任无人承担的情况，工伤险那点赔付能帮到的忙是很小的。
而意外险的作用，就是保证当被保险人遇到因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故之时，可以得到一笔保险金。
总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，不能使用工伤险的意外，也可以走意外险赔付。
所以我们才需要在工伤险之外，再上一层意外险，来兜住我们。
生育险保障有缺失的地方，母婴险是可以派上用场的。请注意，这里重点是“可以”，而不是“需要”。也就是可以选择不买母婴险。
生育险承担了我们生育过程里的各类花费，生产的妈妈的产假与产假工资也能通过生育险获得。
但是，假如在胎儿身上发现出生后意外身故，患有先天性疾病这种事的话，生育险是不负责的。
而母婴险的用处，就是用于减轻胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这类风险的。
但是！随着当今医疗技术的飞速发展，大多孕妇在生小孩前都会有各项检查的环节，以至于夫妻之间觉得应该做个遗传风险检测。
所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险其实是非常低的。如果不放心，也可以选择补充。
配置商保时需要考虑哪些方面？学姐认为：一看经济条件，二看是否有需求。
经济条件是配置保险重要参考依据，怎样的收入水平就配置怎样的保险。
需不需要配置保险，配置什么保险，是需要看我们的身份是怎样的。
配置寿险是需要有经济能力的，而老人和小孩没有，所以不需要配置。不建议老人配置重疾险医疗险，因为老人身体较弱，配置的话相当不划算，那么不配置才是最好的选择。
买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。
我们最基本的生活环境就是由毛坯房提供的，所以我们必须买。哪种装修合适，是简装，精装，还是豪华装修，个人需求如何才是选择的前提。
让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）
综合来看：保险要根据实际需求来配置。
配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理呢？学姐在这里简单地和大家分析：
因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，
那么至少我们能确保家庭不会被我们的债务责任拖累。
从意外险来说，短期的够用的话，就没必要多花钱买长期的了，长期的性价比跟短期比较起来，其实没有那么高。
想要创造经济收入，首先就是要有劳动力。
我们建议对于重疾险的保额越高越好，一般至少买到50万。如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。
医疗险的购买一般是为了配合我们的医保的，而且职工医保是缴纳满25年即可保障终身，所以医疗保险通常就买短期的。
总之，对于绝大多数人而言，社保必须缴纳且商保也要做好相应的配置。
毕竟社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都有很直接的关系。
但是，就像学姐上文提到的，不想买社保商保也可以，只要你一年的收入能有百万。
毕竟说到底，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等这些问题，都需要钱来解决。
我想你应该知道，只要你足够的有钱养活自己，社保自然就没什么用了。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "关于社保和商保的区别"的图文回答，望采纳！
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