小秋阳说保险-北辰
有将近一亿的乙肝携带者在中国,是乙肝患者数量最多的国家。有科学依据表明,我们国家患有肝癌的患者80%都和乙肝有关,所以乙肝携带者患癌症的可能性非常大,这也是大部分商业保险会对乙肝携带者有所顾忌的一个原因。
听闻携带乙肝的患者比我们普通人买保险更艰难,投保难不代表无法购买,只是选择范围会小,但是是有购买技巧的。
乙肝能帮忙否投保的问题是一个常见的问题,当然最近也有很多朋友问我患其它病是不是也不可以投保?想要知道详细内容的朋友,点击这篇:
乙肝携带可不是小问题!不要因为不懂,就一味的觉得乙肝携带者投保难,好消息!乙肝不再被商业保险拒之门外了!学姐教大家如何选择投保。
一. 乙肝的基本概念及分类其实学姐认为,患了乙肝也不难买保险,不信大家接着往下看,乙肝患者和携带者根据病程和症状有很多不同的分类,我们要根据乙肝的分类对病情进行评估后再考虑怎样投保。
其实带病投保是有小窍门滴!大家想顺利带病投保的话,学姐可以给大家提供更专业的指导哦:
1. “乙肝”到底是什么?
所谓“乙肝”只是医学上的一个统称,具体可分为:乙肝病毒携带者,小三阳,大三阳和乙型肝炎四种。
2. 判断健康状况
肝炎(乙型)和乙肝病毒携带者并不一样,他们的健康状况也不尽相同。身体和病理情况完全不同,投保的结果也是不一样的。大家在投保前最好依照下列途径来判断一下自己的身体情况。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标,判断是否为肝炎:
因为肝炎有很大可能进展为肝癌,因此不少商业保险对肝炎的门槛很高。肝炎患者如不幸确诊,就很难再投保了。
>> 非肝炎,判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒,但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况:仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳,具体检查判断指标如下:
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少;乙肝小三阳表示病毒增加速度慢,这时传染性较弱;乙肝大三阳表示病毒增加速度快,传染性强。
但不要担心,其实大部分保险不会为难病毒携带者,商业保险对乙肝病毒携带者没有那么严格。那么大小三阳的患者呢?如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击,损害了肝脏,肝功能指标发生异常,很容易变成“乙型肝炎”。
二.乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险?
带病投保很容易因为核保问题而无法顺利通过,在核保之前我们是得需要看健康告知的。针对于肝脏情况,一般都得需要考察乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎这三个指标的健康告知。各个险种会具体的根据患者的病情来设置具体的险种。
对于乙肝患者来说,投保的难易程度是意外险<寿险<重疾险<医疗险。接下来,学姐会具体问题具体分析。
1. 重疾险
重疾险全称为重大疾病保险,被保险人一旦确诊保障范围内的疾病即可一次性给付相应保额的现金。重疾险是给付型保险的一种,当发生保险合同规定的重疾时,保险公司一次性给付合同规定的重疾保险金。一次性解决患大病没钱、没经济来源的问题。
重疾险的健康告知相对更严格,根据乙肝类型可分为以下四种情况:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少,不少高性价比的产品都能够购买,但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选,但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少,大部分产品对大三阳持拒保态度,也有部分产品可以加费投保,或者保障除了大三阳以外的责任,也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了,市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的,这也是最糟糕的一种情况,意味着几乎不能享受保险的保障了。
学姐告诉你面对重疾险难以投保的情况该如何:不过不要过于担心,因为有很多重疾险的健康告知是宽松的:
2. 医疗险
医疗保险,是报销型报销,如果不小心生病甚至意外住院医疗险都可以帮助我们减轻一定的经济负担。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
医疗险的健康告知门槛很高。由图可知,看完图我们一目了然,大小三阳、肝炎基本是被医疗险排斥在外的;乙肝病毒携带者投保机会要大于以上几种类型,但是基本都是排斥的。
也就是说,乙肝携带者想要投保难度也很大。
3. 意外险
意外险,也就是意外伤害保险,是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。其中发生意外身故、意外伤残会进行给付型赔偿;而意外医疗产生的费用可以向保险公司报销。
跟重疾险、医疗险和寿险相比,意外险在投保时限制是最少的,所以投保比较轻松简单,它是不需要查询健康告知的指标的,想要购买就直接购买,这样乙肝携带者也是可以投保的!
还有不知道怎么选择意外险的朋友吗?学姐整理了一些比较优秀的意外险,看看吧,特别是对于有携带乙肝的朋友们,学姐建议一定要看一看:
4. 寿险
保障期间全残或身故,寿险是可以理赔的,它的意义在于,如果你发生了不幸,是可以帮助你的家人去分担家庭经济负担的,这份保障对于你的家庭是可以起到很大作用的。
目前市面上大部分的寿险产品对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者,也是可以以标准体投保的,但是就保费而言,有些产品可能会提高;但是大三阳和肝炎因病情较为严重,所以很难购买寿险。
三.乙肝携带者投保前要注意哪些点?
1.健康告知产品的健康告知保险公司是会不定期调整的,所以可以随时关注一下保险的最新情况,健康告知决定于患病人员是否能够投保吗,所以大家一定要重点关注。
其次,我们要选择健康告知宽松的产品,因为要想核保通过的几率高,健康告知得越宽松。带病投保的朋友们这点一定要格外注意哦!
最后,大家一定要做到真实告知健康状况,一定不要有隐瞒的想法,如果保险公司查出,是可以拒绝理赔的。
2. 申请多样化
乙肝病毒携带者如果觉得线下核保效率不高,不如试试线上核保,两者同时进行也未尝不可。
学姐建议可以尝试线上智能核保,申请速度快,健康告知按提示填写就行了。安步骤勾选智能核保相对应选项,就可以了,具体核保信息也会在你退出时也会自动删掉的。如果担心自己患病信息会留有痕迹,影响其他核保,大可放心,智能化是不会有记录的。当然在一家公司智能核保没有通过也没关系,可以换一家,是不是非常人性化~
这样线上、线下多家申请核保,使乙肝携带的朋友们最大范围内投上保,继而从智能筛选出来的结果重选择最好的保险公司投保。
可能有的朋友还不太了解线上投保,提到是在网上购买怕被欺骗,有疑惑的朋友可以看看这边文章,就会知道,到底线上保险好在哪里:
学姐总结:
买保险前建议乙肝携带者一定要如实健康告知。如果健康告知很严格,一定要及时更换,注意也要遵循线上、线下多渠道投保的原则。
希望乙肝携带的朋友们都能买到适合自己的保险!当然再好的保险,也不能随意折腾自己的身体,好的身体素质是做一切事情的前提!
以上就是我对 "乙肝大三阳怎么正确选择医疗保险"的图文回答,望采纳!
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