小秋阳说保险-北辰
小明前不久买了车，这两天打算购入车险，所以也咨询了周围的朋友，结果是问了更迷糊了。
车技经验丰富的老爸对他讲：“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”
保险公司的代理人给他传达的是：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的！”
所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。
这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险到底包含什么？买车损险的作用是什么？
车损险这个东西包括什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。
还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。
车损险有什么用途，他保什么？
如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。
车损险是有它的赔偿范围的，这是保监会做了明确规定的，咱们了都来了解一下：
什么能赔？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车费险改已经实施了，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。
哪些不给赔呢？
出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。
保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。
竞赛和测试也是没有什么两样。
还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，车损险的用处也就那么点，好多地方是不能赔的，这是车损险主要的问题。
大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。
其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况真的是很罕见。
车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，对总额进行一定百分比的缩减。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。
这方面内容，毕竟也不是我们需要去了解的，全都交给可靠的交警同志就好了。
该如何选择合适的保额呢？
“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”
这可不能那么早下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？
面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限，那么就可以知道对应的实际价值，然后投保。
正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。
那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？那也不一定。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。
但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。
从实际的残损赔付情况出发，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。
保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然出现全损的概率真的是小的可怜。
综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，不考虑是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。
但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。
而罚没车价格又往往过低，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。
尽力去投保
新人、新车那不用我说，大家都应该知道，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，投保了车损险就有保障了。
新车更应该绑一份车损险在身才行，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？
那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？
所以在学姐看来，不管是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也是可以的。
车辆本身价值很小且司机车技娴熟
五菱宏光就是比较常见的拉货车，然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。
这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。
能不用就不要用
买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？
可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得很不错，可惜用错地方了，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。
所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用比较低，就还是不要出险了。
原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么知道？
大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？
不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是由于保费的确定其实很繁琐。
车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要全面思虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以在我们购买车损险时，投保车险时的价格计算越来越方便，无需自己本人去看表查询。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险中的不计免赔"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
- 上一篇： 未婚女性配置重大疾病险有啥作用
- 下一篇： 泰享安心重疾险可以买几份
花更少的钱,买对的保险
为你寻找性价比最高的产品
热点问题
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
最新问题
-
06-19
-
06-19
-
06-19
-
06-18
-
06-18
-
06-18
-
06-18
-
06-18
-
06-18
-
06-18
