小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，凭借着“即交即领，养老递增，年年分红”的特点，抓住了许多朋友的眼球。
那么，这款年金险有据说的如此不错吗？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，关于利益如何！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
大家先来瞧瞧产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
什么是趸交？就是一次交清全部保费，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，灵活性非常高~
不明白该要什么样的缴费期限？不妨考虑一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，这个地方设置的十分出色！根据保障图中的信息可知，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，如果基础保额的基数增大，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这种模式极具人性化的特质！
简单阐述投保人豁免的含义。
如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，便可不用缴纳后续所需的保费，并且合同持续有效存在，
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
举个例子：
小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），保费需要交10年，每年10万。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同不受影响，还是继续有效，他的妻子每年可以领取到一定的年金，一直保障到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
学姐想和大家说的是，你们还是没有看清事情的本质~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，大家看一下下面图内的信息：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
这么想也是可以的，有可能有分红，也有可能没有分红；
再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。要按条款所说，就只有拿到红利通知书，才会能知道当时的红利分配是多少。
结合上述所述，能从分红中获得非常高的收益，真的是痴人说梦！还是想想实际的吧~
关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大；
被保人80周岁后如果离世，好家伙，就不提供身故保险金了！真的是太小气了！
身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，赔付160 的保额也不是没有存在过，
以三四十岁的人为标准，身上的家庭责任较大，例如经济责任，身故赔付金肯定是越高越高。
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有为消费者考虑周全！需要接受朋友们的批评了！！
除了上面讲到的这些，鑫享人生年金险（分红型）还些值得注意的地方，由于篇幅有限，不做赘述，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
基本上都认为，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，每年大概交10万保费，连交5年，5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为保险金他能够保障生存。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样，获取到的收益，也不理想。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，在小王99岁时，即保证期满时，内部收益率仅2.59%！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}但是也存在着非常多的不足。
更重要的是，这款年金险的收益并不可观，学姐劝大家要再三思考后再投保。
如果对收益方面比较在意的朋友，可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生返本嘛"的图文回答，望采纳！
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