小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让很多人都动心了。
所以该款年金险真的有那么优秀吗？
下面就给大家做个详细的测评，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，收益方面怎么样！
鉴于很多朋友是保险小白，则大家最好先浏览下该知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
老规矩，先来看看产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~来给大家介绍一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，适合的选择对象主要是一次性的收入比较高，但是又不稳定的人群。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，对于收入忽上忽下的人不太适合。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，这么有灵活性的选择，真的很让人满意哦～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点非常的优秀！从保障图中我们得到这些信息，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
投保人豁免保障是鑫享人生年金险（分红型）的设置，这样一来对客户来讲特别友好！
什么是投保人豁免？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，之后所需保费便可暂时无需缴纳，并且合同不受影响，还是继续有效，
防止投保人一旦发生身故/高残后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
给大家用个例子说明一下：
小红作为被保人，被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型），每年交10万保费，一共交10年。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，之后的5年保费就可以不用交，合同还是有效状态，妻子小红每年还能领取到年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
那么，学姐想说，大家伙还是太年轻了点~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，请看下图：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
也可以理解为，是否有分红是不确定的；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。如条款所示，就只有拿到红利通知书，才会看到当年的红利分配额。
一言以蔽之，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是不要白日做梦了~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，为防止自己被坑，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金内容是这样的：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
假如被保人80周岁后死亡，天啊，就没有身故保险金！未免也太小气了！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，赔付160 是在120 的基础之上，
针对三四十岁的人来说，是家庭经济的支柱，这类人群比普通人群的身故赔付金高，
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，没有替消费者去思考问题！一定要接受批评！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，碍于篇幅有限，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，同时这款年金险的收益率也让我们更满意。
学姐用一个例子来和大家分析一下，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，年交10万保费，交5年，5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：当小王年满80，50万元已交保费，会一次性交给小王。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90岁时可领取28861元，99岁时可领取44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样，但是实际的收益也不咋样。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。
要是想要收益比较高的小伙伴，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险的权利与义务"的图文回答，望采纳！
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