小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，让很多人都动心了。
但该年金险真那么出色？
下面就帮助大家探究一番这产品，看看这款产品有何亮点和不足，关于利益如何！
由于关于保险，还存在小伙伴不太明白，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，灵活性非常高~
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这一点设计的很好！看完这张保障图大家就有大致的了解了，养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例，如果提到的基数出现不断变大的状态的话，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这样一来对客户来讲特别友好！
通俗来讲，到底投保人豁免是什么？
假如投保人在投保期间意外出现高残，抑或是身故等不幸状况，之后的一些保费便可免除缴纳，然而合同依旧是保持有效状态，
防止投保人一旦发生身故/高残后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
举例说明：
30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，每年交10万保费，一共交10年。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，之后的5年保费就可以不用交，合同依然是有效的，这样，妻子小红以后每年还能领到一部分年金，一直到小红99周岁截止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
学姐想和大家说的是，你们还是太年轻啊~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容：
首先，不保证一定会有红利分配，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
也可以认为是，有可能有，也有可能没有；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。按照规则来说，只有拿到红利通知书时，最终可以看到当年红利分配是多少。
括而言之，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是想想实际的吧~
关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
被保人80周岁后如果离世，好家伙，身故保险金直接为零！一点都不大气！
与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，更好的甚至能赔付160保额。
三四十岁的中年人为目标的话，有着较大的家庭经济压力，承担家庭经济压力越大，身故赔付金越高，
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，没有为消费者考虑周全！应该虚心接受批评！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，碍于篇幅有限，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，就代表着这款年金险的收益率越可观。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，连续交5年，每年交10万保费，此时基本保额为63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，最终能获取到的收益，也不是一个比较优异的成绩。
让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
对收益方面有要求的朋友，不妨参照一下这里的年金险选择方案：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生如何配置"的图文回答，望采纳！
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