小秋阳说保险-北辰
小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。
拥有十几年经验的父亲告诉他说：“车损险在车险中是不划算的！”
保险公司的代理人劝说他：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”
比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”
所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。
好好听今天学姐给我们讲的，车损险是什么，它是否有必要买？到底需不需要买车损险？
车损险的定义是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。
还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。
车损险有什么用途，他保什么？
车子受损不是所有的情况都可以保的。万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。
车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的，我们逐个看看这些：
能获得的赔付？
让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
还未到2020年车费险改的时候，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。
就是说，从今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。
不能赔的有哪些？
下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。
因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。
竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。
还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，那么多地方不赔，显得车损险用处很小。
但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。
若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况真的是很罕见。
车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，扣去相应比例的金额。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。
这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，这方面还是让交警同志来比较好。
保额的数值，是怎么确定的？
“我的车有多贵，我就买多贵的保额”
这可不能那么早下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？
针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。
正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。
那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？事情不能一概而论。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，而8的谐音是发，就可以让工作人员将数字改成488888。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。
但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。
一般在实际的残损赔付中都是这样的，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。
但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然日常生活中很少会出现全损的情况。
总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，不管是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。
但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。
而罚没车价格又通常比较低，如果该车主确定买了，保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。
有条件就投保
新人、新车那就肯定的，暂且不说新手驾驶技术不够熟练，在路上开车少不了会有小刮小蹭，有个车损险在身那是很应该的。
对于新车更应该买车损险这一说法，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？
那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你能保证不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？
所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，车损险可以备上，但并不绝对，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄高的车子开的时间也不长了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也没多大影响。
车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒
有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。
一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。
尽量少用
有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？
可以是可以，但学姐建议你不要这么干，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得很不错，可惜用错地方了，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。
一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么知道？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？
不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。
车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，就免去了自己看表查这个麻烦。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "中保财险车险机动车损失险"的图文回答，望采纳！
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