小秋阳说保险-北辰
泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，让好些朋友都蠢蠢欲动。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
下面就给大家做个详细的测评，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，获益如何！
由于很多人对于保险不太懂，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
趸交的交费方式主要是一次性把保费付清，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
而年交，就是每年缴付保费，主要针对的人群是收入稳定。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，这么有灵活性的选择，真的很让人满意哦～
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？不如来听听保险专家的想法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点设计的很好！从保障图可以看到，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
投保人豁免保障是鑫享人生年金险（分红型）的设置，这样一来对客户来讲特别友好！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
如果投保人出现意外事故死亡/高残，之后所需保费便可暂时无需缴纳，但是合同还是存在，并受保护的，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
给大家用个例子说明一下：
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），如果每年交10万保费，共需要交10年。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，就不需要再交后续5年的保费，合同依然是有效的，妻子小红每年还能领取到年金，一直保障到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
对此，学姐想说的是，你们还是太稚嫩了~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容：
首先，不保证一定会有红利分配，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
最后这样认为也可以，有可能有，也有可能没有；
再者，假使能获得分红，也难以明确具体的分红有多少。如条款所示，就只有拿到红利通知书，当年的红利分配额才能被知道。
一言以蔽之，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是不要空想了~
研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，为防止自己被坑，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
假如被保人80周岁后死亡，干脆取消了身故保险金！真的是太小气了！
身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，赔付160 是在120 的基础之上，
对于三四十岁的人群来说，身上的家庭责任较大，例如经济责任，这类人群比普通人群的身故赔付金高，
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，没有替消费者去思考问题！需要进行批评了！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，因为对于篇幅有限制，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，同时这款年金险的收益率也让我们更满意。
学姐来给大家举例一下，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，如果每年交10万保费，连续交5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：。
长寿保险金：按照规定，小王在81-99岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。
不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，实际能看到的收益，也不算特别好。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐建议谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生有哪些不好"的图文回答，望采纳！
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