小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，吸引了不少朋友的关注。
不过这款年金险究竟有如此棒吗？
接下来就帮你们剖析下该产品，看看这款产品有何亮点和不足，收益又如何！
因为在保险上，有部分人还是不太清楚，则大家最好先浏览下该知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
常规操作，你们先浏览下产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
趸交的交费方式主要是一次性把保费付清，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，适合收入稳定的人群选择。
这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，这么有灵活性的选择，真的很让人满意哦～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点非常的优秀！根据保障图中的信息可知，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，如果基础保额的基数增大，最后到手的年金会变多，其增退形势是随着基数变化而变化的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这种方式的设置对客户来讲十分有益！
简单阐述投保人豁免的含义。
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，之后的一些保费便可免除缴纳，但是合同继续有效。
此目的就是为了防止某些情况发生，例如投保人身故/高残之后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
例如：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），保费需要交10年，每年10万。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话，未交5年的保费可以退免交，合同持续有效，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，此保障期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
既然这样，学姐不禁想说的是，你们还是太稚嫩了~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以认为是，有可能有，也有可能没有；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。按照条款所示，只有拿到红利通知书时，当年的红利分配额才能被知道。
综合各方因素结果是，可以依照分红来领取很多很多收益，可以形容成癞蛤蟆想吃天鹅肉！还是别想那么多了~
了解了分红型保险，里面还藏着很多不为人知的“坑”，为防止自己被坑，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
倘若被保人80周岁后身故，干脆取消了身故保险金！太小气了！
与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，更好的甚至能赔付160保额。
对于三四十岁的人群来说，身上的家庭责任较大，例如经济责任，这类人群比普通人群的身故赔付金高，
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，经济危机会席卷整个家庭：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，没有做到从消费者的角度出发！需要改进了！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，由于篇幅受到限制，学姐整理的这篇文章和大家分享：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，
接下来学姐来打个比方，让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险（分红型）的IRR！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，每年交10万保费，连续交5年，5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁可以拿到6678元，70周岁能拿11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，但是实际的收益也不咋样。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，相比之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐建议大家投保要三思而后行。
想要高收益的伙伴，下面这份年金险榜单值得一看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生的保险责任包含"的图文回答，望采纳！
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