小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，收到了好多朋友的青睐。
但该年金险真如此赞？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，收益又如何！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
其实，无论鑫享人生年金险(分红型)选择趸交还是年交都是可行的。
趸交也不难理解，就是一次全部把保费交清，适合的选择对象主要是一次性的收入比较高，但是又不稳定的人群。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，适合收入稳定的人群选择。
这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
不明白该要什么样的缴费期限？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这一点非常的优秀！从保障图可以看到，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，假如这一基础保额呈现变大的趋势，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这种模式极具人性化的特质！
投保人豁免的概念该如何解释？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，这样客户便可免交后续的一些保费，然而合同依旧是保持有效状态，
为了防止投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
拿个例子来讲：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），年交10万保费，10年交。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，就可以享受剩余保费的退免，合同还是正常履行的，这样，妻子小红以后每年还能领到一部分年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
学姐想和大家说的是，大家伙还是太年轻了点~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，大家可以仔细看看下面的图表：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
也可以认为是，有可能有分红，也有可能没有，完全根据分红保险的实际经营状况；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。按照条款所示，只有在红利通知书到手那一刻，才能知道当年的红利分配了多少。
综合各方因素结果是，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是不要空想了~
研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，这份防坑指南值得大家收藏：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
被保人80周岁后如果离世，好家伙，身故保险金直接为零！未免也太小气了！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，选择160 的赔付设置是更好的，
以三四十岁的人为标准，身上的家庭责任较大，例如经济责任，这类人群比普通人群的身故赔付金高，
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有替消费者考虑周到！可定要加以批评！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，由于篇幅有限，不做赘述，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
简单的说，一款年金险的内部收益率IRR数值越高，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，
学姐来为大家举例说明一下，让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险（分红型）的IRR！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，每年大概交10万保费，连交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在60~80周岁的时候就可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：小王80岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，实际的收益却不怎么理想。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！还没有银行的定期利率（2.75%）高！
现在好多年金险，内部收益率IRR都能在3%以上，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
更重要的是，这款年金险的收益并不可观，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。
对收益方面有所追求的朋友，我整理了这份年金险榜单供您参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "推出的鑫享人生好吗"的图文回答，望采纳！
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