小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让非常多朋友把目光转向它。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
接下来就给你们做个产品的分析，看看这款产品有何亮点和不足，获得的利益有多少！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
老规矩，先来看看产品保障图：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
其实，无论鑫享人生年金险(分红型)选择趸交还是年交都是可行的。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，主要针对的人群是收入稳定。
如果这样的话，投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了，很有灵活性哦～
不明白该要什么样的缴费期限？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这一点非常的优秀！从保障图可以看到，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，如果基础保额的基数增大，那能领取到手的年金无疑也是会跟着变多的！
3、有投保人豁免保障
投保人豁免保障是鑫享人生年金险（分红型）的设置，这一设置非常友好！
简单阐述投保人豁免的含义。
倘若投保人因为意外身故/高残，之后所需保费便可暂时无需缴纳，但是合同继续有效。
此目的就是为了防止某些情况发生，例如投保人身故/高残之后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。
拿个例子来讲：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），每年交10万保费，一共交10年。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，未交5年的保费可以退免交，合同内容还是受保障的，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
既然这样，学姐想说的是，大家伙还是太年轻了点~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
首先，不保证一定会有红利分配，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
也就是说，红利分配是无法保证的；
再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。如条款上所显示，只有在红利通知书到手那一刻，当年的红利分配额才能被知道。
总的来说应该是，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是别想那么多了~
探究了分红型保险，里面还是存在着很多缺点和不足，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
假如被保人80周岁后亡故，好家伙，身故保险金直接为零！未免也太小气了！
身故保障赔付120%，是同类型的年险金的基本设置，想要赔付更高，可以设置为160，
以三四十岁的人为标准，是家庭经济的来源，身故赔付金是按照家庭经济压力作为参照的，
要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，没有为消费者考虑周全！需要接受朋友们的批评了！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，因为字数限制，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR越高，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
下面学姐拿一个事例来说，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，每年交10万保费，连续交5年，5年后的基本保额总额为63600元。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，是为生存保障金。
养老保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在60~80周岁的时候就可以，按照规定，基本保额每年都会递增5%，60周岁有6678元可拿，70周岁可拿11421元。
祝寿生存金：当小王年满80，50万元已交保费，会一次性交给小王。
长寿保险金：按照规定，小王在81-99岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，按照规定，基本保额每年都会递增5%，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，但是实际的收益却不容乐观。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！还没有银行的定期利率（2.75%）高！
当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐建议谨慎投保。
如果对收益方面比较在意的朋友，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生理财产品如何"的图文回答，望采纳！
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