小秋阳说保险-北辰
小明前面刚提了新车,最近正考虑买车险,所以也咨询了周围的朋友,结果是问了更迷糊了。
父亲是个有着十几年车龄的人,语重心长的对儿子说:“车险没必要买车损险,相比之下它不太划算!”
保险公司的代理人跟他讲:“车险就得买全险,这样才会对车辆有保障!”
早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险可以买,但不要轻易出险,否则保费会越来越贵!”
车损险有没有用,需不需要买,是根据个人的需求定的。
今天学姐就来跟大家好好讲讲,怎么样才算是车损险?是一定要买车损险吗?
车损险是什么?
车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲,就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,他的作用主要是可以报销车子的维修费用,而且只是一定比例的报销的保险。
除此之外,如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢,(比如快进湖里等),车损险不是不会给车主承担实施费用的。
车损险有什么用途,他保什么?
不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!保险公司不因为个人原因赔偿,比如因为酒驾导致的车祸。
车损险不是赔偿全部,保监会明确规定了他的赔偿范围,我们逐个看看这些:
能赔付的具体事项?
让我们看看是哪两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。
官方定义如下:
意外事故包括:
碰撞、倾覆、坠落;
火灾、爆炸;
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。
在2020年车费险改已经实施了,所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车费险改之后,这几项责任都合并进入了车损险里。
意味着,自今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能给与保障。
自然灾害包括:
暴风、龙卷风、台风、热带风暴;
雷击、冰雹、暴雨、洪水;
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);
地震及其次生灾害;
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。
因地震引起的车损是很少见的,保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足,所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障内容会添加,但价格不会变。
那么什么情况不能赔?
出现这四类情况的时候不能赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些:
客观环境包括:
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;
竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗,期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况,车损险是不赔的。
保险公司的理由是,这类场所理应保管车辆,保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生,责任都应该由保管场所的人承担。
竞赛和测试也是没有什么两样。
此外,车辆没被偷走,但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的,保险公司也会觉得这不是别的原因,这也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。
人为因素包括:
利用车辆从事违法活动的;
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括:
被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;
除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔:
轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括:
因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;
被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之,即使说车损险好像很多不给赔偿的地方,感觉车损险的用处很小,主要就是因为看着好多地方赔不了。
但实际上几乎都是由于违法犯罪,或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。
如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。
车损险可以赔付多少钱呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,诸位车主能够及时足额的拿到保险款,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;
保险金额就是指保额。
一般情况下来说,绝对免赔率的值为0,但要排除我们在买车险时,想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率(一般为5%、10%、15%和20%)。
出险时,我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数,扣除一定的金额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。
举个栗子:
小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢?
一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。
只不过,也有例外的情况:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),一般评定事故责任比例,比我们想象中是要复杂很多的。
如果我们对这方面的知识毫不知情,怎么办?没关系,全都交给可靠的交警同志就好了。
保额怎么确定?
“自己的车越贵,上的保额就越多,车子很便宜的话,上的保额就便宜点吧”
这可不能那么早下定论~
假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?
假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢?该类车子不清楚它在市面上的价钱,那么买多少保额比较好?
针对各种各样的车型问题,保险公司会给予不同的方案进行赔付:
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下,只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司,则是能理解相应的实质的价值,最后投保险。
一般情况下,要是新车,那么保额是大家新车购买价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。
那么保额是一定从车辆实际价值来计算,无法变化了吗?当然不是如此。
以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,可以要求相关人员更改保额,改成一个吉利数字如488888这样的。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元,一些车主奉行节俭原则,可以降低保额为70000元。
但保额可以上下30%地调,相应的保费不会跟着浮动,就算有差值,也最多只有几十或者一百这样子的。
根据实际的残损赔付情形来看,将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额,保额与赔付实际上并不成正比(参考前面的公式)。
保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付,保额越高,全损时赔得的确会多一些。当然出现全损的概率真的是小的可怜。
概括一下,许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式,不考虑是新车还是二手车,保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。
但事无绝对,除了常见的方式,这里还可以说说一种少见的投保方式:
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有可比性,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。
然而罚没车价格基本上都是较低的,如果车主确定购买的话,保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。
有没有必要买车损险?
学姐先回答大家:能投保尽量投保,而且尽量少用。
能投保就投保
新人、新车那自不必说,就不说刚会开车的人,车技不太好,在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭,确实需要有个车损险。
经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。
那车龄十几年的老司机要不要买呢?开车在路上,你能打包票不撞别人,不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊?
于是学姐个人而言,无论是新老司机,可以选择投保车损险,但是不强求,如果发生下方的这些情况,那是可以选择不投保的:
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄高的车子开的时间也不长了,假如有点划伤花点小钱就能解决,当遇到损失大点的情况,可能就直接换辆新车。所以不保也很正常。
拥有一个驾驶技术优秀的司机,并且车子自身的价格较低
很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,一般来说,驾驶这种车型的司机,技术都是相当不错的。
开这样的车出行,出现小摩擦也不至于心痛,并且一般来说, 老司机是比较安全的,维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。
尽可能少用
买了车损险,出现了损伤是不是就一定能理赔呢?
可以是可以,可是学姐不是很认同这种做法,太多的出现次数会增加来年的保费,还会成为保险公司的失信人员。
那我改向另外的保险公司投保不就解决了?算盘打得真好,可惜发挥不了作用,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,由于一家拉黑了你,其他家也不太会承保了。
所以学姐觉得,事故责任比如果定损时例不高,商议私了之后,车损费用还算是挺低的,可以的话就建议不要出险了。
首先,这种风险通常可以自行承担;其次,这还能减轻第二年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么知道?
车型及年限可直接影响保额的多少。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢?
才不是呢,我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式,主要就是因为保费的确定其实很庞杂。
车损险的保费并不是只由保额决定的,它需要多个角度考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以在我们购买车损险时,投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。无需自己本人去看表查询。
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