小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让很多人都动心了。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
接下来给大家搞个产品的分析，分析一下该产品的好与坏，获益如何！
鉴于很多朋友是保险小白，那我建议你们可以先看下知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
看完上面的保障图就知道了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
趸交的交费方式主要是一次性把保费付清，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，能够选择这种方式的，一定要确保自己收入稳定。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，很有灵活性哦～
不明白该要什么样的缴费期限？那就来接受一下保险专家的指导：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，这个地方设置的十分出色！看完上面的保障图就知道了，其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的，假如这一基础保额呈现变大的趋势，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）中的投保人豁免保障是一个特别好的特色，这样处理可谓非常之人性化！
什么是投保人豁免？
假如投保人在投保期间意外出现高残，抑或是身故等不幸状况，这样客户便可免交后续的一些保费，并且合同持续有效存在，
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人的经济来源被切断，因此无法承受保费的一笔费用支出的情况。
假设一个情况：
小红作为被保人，被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型），年交10万保费，10年交。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，未交5年的保费可以退免交，合同持续有效，妻子小红每年还能领取到年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
学姐忍不住想和大家说的是，朋友们还是太年轻了~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
首先，红利分配是不保证的，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
也就是说，有可能有，也有可能没有；
再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。如条款所示，唯独红利通知书到手后，才能知道当年的红利分配了多少。
综上所述，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是洗洗睡吧~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
假如被保人80周岁后亡故，好家伙，身故保险金直接为零！一点都不大气！
身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，想要赔付更高，可以设置为160，
针对三四十岁的人来说，是承担家庭经济责任较大 的群体，身故赔付金是会变高的，
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，一定会影响整个家庭的经济收入：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，没有做到站在消费者的角度考虑问题！需要改进了！！
鑫享人生年金险（分红型）不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提，由于篇幅有限，不做赘述，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR越增长，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
下面学姐拿一个事例来说，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
例如，今年已经30岁的小王购买了鑫享人生年金保险（分红型），连交5年，每年大概交10万保费，5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，90岁时可领取28861元，99岁时可领取44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，但是实际的收益却不容乐观。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
要是想要收益比较高的小伙伴，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生的好处"的图文回答，望采纳！
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