小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，吸引了不少朋友的关注。
但该年金险真那么出色？
接下来就帮你们剖析下该产品，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，在获益上，又是咋样！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式，如下：生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，很有灵活性哦～
不明白该要什么样的缴费期限？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这一点非常的优秀！从保障图中我们得到这些信息，其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的，如果基础保额的基数增大，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
投保鑫享人生年金险(分红型)的，有机会享受豁免保障，这样处理可谓非常之人性化！
通俗来讲，到底投保人豁免是什么？
如果投保人出现意外事故死亡/高残，便可不用缴纳后续所需的保费，然而合同依旧是保持有效状态，
就是为了免除投保人在身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
举例说明：
在小王30岁时给予他的妻子一份鑫享人生年金险(分红型)，10年期的保费每年交10万。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，未交5年的保费可以退免交，合同还是有效状态，妻子小红每年还能领取到年金，直至小红99周岁那天才不再提供保障。
>>不足：
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
既然这样，学姐想说的是，大家还是太年轻了~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容：
首先，红利分配是不具备确定性的，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
也可以认为是，不能明确到底有没有分红；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。按照条款所示，只有领取红利通知书以后，最终可以看到当年红利分配是多少。
总而言之，能从分红中获得非常高的收益，真的是痴人说梦！还是别想那么多了~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；
若是被保人80周岁后去世了，把身故保险金从保障内容划去了！一点都不大气！
与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，现如今更好年金险可能赔付会高达160%的保额。
如果目标是三四十岁的人，自己身上最大的重任就是家庭经济责任，所以，给自己买的身故赔付金一定是要越高越好的。
如果一个家庭中的经济支柱身故，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，没有替消费者考虑周到！需要挨批了！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，由于篇幅受到限制，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
简单的说，一款年金险的内部收益率IRR越增长，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），年交10万保费，交5年，5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：按照规定，小王在81-99岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样，最终能获取到的收益，也不是一个比较优异的成绩。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
更重要的是，这款年金险的收益并不可观，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。
对收益方面有要求的朋友，我整理了这份年金险榜单供您参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "保险鑫享人生怎么样"的图文回答，望采纳！
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