小秋阳说保险-北辰
小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
车技经验丰富的老爸对他讲：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”
保险公司的代理人给他表达的是：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”
提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”
车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。
好好听今天学姐给我们讲的，车损险究竟是什么？一定要买车损险的意义是什么？
车损险是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。
除此之外，如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢，（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。
车损险的保障里都包括什么？
不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。
车损险是有它的赔偿范围的，这是保监会做了明确规定的，我们逐个看看这些：
能赔什么？
让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
当2020前车费险改还没实施的时候，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。
意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。
哪些不能赔？
碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。
竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。
此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。
但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。
只要我们遵纪守法，好好开车，车损险不赔的情况就很少有了。
车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。
遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，将一部分金额从总额中扣除。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。
就算我们在这方面一无所知，也无需担心，一般这都是由交警同志来代为完成的。
保额怎么确定？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
这是说不准的～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假如有人买的是全球限量款的车子呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？
车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，那就可以明白对应的实际价值，就能参加保险。
正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。
那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？事实上这也是不一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。
但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。
因为在实际的残损赔付中，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。
唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然平时是很少见到全损的现象。
综合来讲，有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保，无论是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。
但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。
而罚没车价格又通常比较低，如果车主真的要投保，保险公司会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。
尽量投保
新人、新车那自不必说，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，有个车损险在身那是很应该的。
有人提到，新车才是最需要买车损险的，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。
那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你能肯定不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？
所以在学姐看来，不管是新老司机，车损险可以买，但不是一定要买，要是跟下方的情况比较吻合的话，那可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也是可以的。
车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀
很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。
尽量避免多次使用
配置了车损险，是不是就代表车子一旦损伤就能理赔？
可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，太多的出现次数会增加来年的保费，还会成为保险公司的失信人员。
那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得挺棒，可惜不起作用，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。
所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
我们怎么知道保费的多少
大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？
并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是由于保费的确定其实很繁琐。
车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，就免去了自己看表查这个麻烦。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险保额随便改"的图文回答，望采纳！
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