小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型),“即交即领,养老递增,年年分红”是这款保险的一大特色,因此,让很多人都动心了。
但该年金险真那么出色?
下面就给大家做个详细的测评,分析一下该产品的好与坏,在获益上,又是咋样!
由于关于保险,还存在小伙伴不太明白,在正式开始前,小伙伴们可以看看下面的知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
大家先来瞧瞧产品保障图:
从保障图可以看到,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式选择空间很大,有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~对于这款产品的亮点和不足,细致的为大家分析一下!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活,有趸交和年交两种方式可选择。
趸交也不难理解,就是一次全部把保费交清,主要针对的人群就是收入比较高,但是不太稳定。
年交只是缴付保费的方式是每年而已,收入稳定的人群选择这种方式,是可行的。
对于投保人来说是非常好的,可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限,灵活性非常高~
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当?可以听取一下保险专家的意见:
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增,那么被保人的年龄没有到60周岁,这一点非常的优秀!从保障图可以看到,养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额,如果正如前面所提及,保额为基础的基数不断变大的话,最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)的一个特色就是有投保人豁免保障,这种方式的设置对客户来讲十分有益!
通俗来讲,到底投保人豁免是什么?
如果投保人出现意外事故死亡/高残,之后所需保费便可暂时无需缴纳,但是合同还是正常履行的,
目的是为了防止投保人身故/高残后,被保人无力缴付保费的情况出现。
比如说:
小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型),年交10万保费,10年交。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残,之后的5年保费就可以不用交,合同持续有效,妻子小红每年还能领取到年金,一直到小红99周岁截止。
>>不足:
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就十分高兴,大部分人可能都会觉得有分红可以领的话,那年金险的收益也会高!
既然这样,学姐不禁想说的是,你们还是没有看清事情的本质~
分红可以领到多少,都会在合同上白纸黑字的写明白,大家可以仔细看看下面的图表:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下:
首先,不保证一定会有红利分配,分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
这么想也是可以的,红利分配是无法保证的;
再者,假使能获得分红,也难以明确具体的分红有多少。要按条款所说,只有领取红利通知书以后,才会看到当年的红利分配额。
总而言之,能按照分红得到极其多的收益,可以说是纸上谈兵!还是早点睡吧~
分析了分红型保险,里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”,这份防坑指南快收藏起来吧:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的:
在80周岁前,已交保费与现金价值相比,哪一个价值大选取哪一个;
倘若被保人80周岁后身故,好家伙,就不提供身故保险金了!特别小气!
身故保障设置上赔付120%保额,大多数同类型的年金险都能做到,选择160 的赔付设置是更好的,
参照三四十岁的人,有着较大的家庭经济压力,身故赔付金肯定是越高越高。
要知道,一个家庭中,倘若家庭经济支柱不幸身故,无疑会让整个家庭陷入经济危机:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
对与这方面的考虑鑫享人生年金险|(分红型)还是有一些不足的,没有替消费者考虑周到!一定要接受批评!!
除了这几点,鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻,碍于篇幅有限,学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,年金险的好与坏,完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
基本上都认为,一款年金险的内部收益率IRR越高,相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番,让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率(IRR)!
例如,今年已经30岁的小王购买了鑫享人生年金保险(分红型),年交10万保费,交5年,5年后的基本保额总额为63600元。
生存保险金:从投保日开始算到小王59周岁,年年都能够领取10%的基本保额,也就是6360元,作为保障生存的基金。
养老保险金:想要每年能领取到10%的基本保额,只有在小王60~80周岁的时候才可以,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,60周岁可以拿到6678元,70周岁能拿11421元。
祝寿生存金:当小王到了80岁时,保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费,共计50万元。
长寿保险金:每年能够领取到10%的基本保额,是有年龄限制的,当小王在81-99周岁的时候就可以,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,九十岁时能获得28861元,然后九十九岁时能获得44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取,真正能获取到的收益,并不怎么样。
不得不说这个内部收益率让人很失望,当小王80岁的时候才达到1.71%,等到保证期满的时候,内部收益率才能达到2.59%,那时小王的年龄是99岁!还没法与银行的定期利率(2.75%)相比!
到目前为止许多年金险,内部收益率IRR通常情况下都要高于3%,比较之下,鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}不过缺点也非常多。
相对来说更重要的点在于,这款年金险的收益不是那么让人满意,学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
寻求收益比较高的朋友,下面这份年金险榜单值得一看:
以上就是我对 "鑫享人生抢购"的图文回答,望采纳!
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