小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，抓住了许多朋友的眼球。
但该年金险真那么出色？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，得到的利益咋样！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
老规矩，先来看看产品保障图：
从保障图中可得，鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式，提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交也没有什么特殊性，只是每年去缴付保费而已，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
如果这样的话，投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了，就喜欢这么有灵活性的选择～
还找不到最符合自己的缴费期限？不妨考虑一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这一点无疑是非常好的！}
从保障图中可得，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，倘若这一基数变大，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）是年金险中有投保人豁免保障的保险，这种模式极具人性化的特质！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，这样客户便可免交后续的一些保费，但是合同还是存在，并受保护的，
投保人一旦发生身故/高残，那么此保险可以防止一些事情，例如，被保人无力缴付保费的情况出现。
举个例子：
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），每年交10万保费，一共交10年。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，就可以享受剩余保费的退免，合同还是有效状态，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！
学姐忍不住想和大家说的是，大家还是太年轻了~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
不能保证一定会有红利进行分配，是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。
最后这样认为也可以，红利分配是无法保证的；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。按照条款所示，当红利通知书拿到了后，才会看到当年的红利分配额。
一言以蔽之，能从分红中获得非常高的收益，真的是痴人说梦！还是不要空想了~
关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
倘若被保人80周岁后身故，天啊，就没有身故保险金！小气的不行！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，选择160 的赔付设置是更好的，
三四十岁的中年人为目标的话，是家庭经济的支柱，身故赔付金是按照家庭经济压力作为参照的，
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，没有替消费者去思考问题！需要改进了！！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，因为字数过于繁多，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
学姐用一个例子来和大家分析一下，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），年交10万保费，交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为生存保险金。
养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：。
长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，90岁时可领取28861元，99岁时可领取44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，真正能获取到的收益，并不怎么样。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}不过缺点也非常多。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐建议大家投保要三思而后行。
想要高收益的伙伴，不妨参照一下这里的年金险选择方案：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险买了好不好?"的图文回答，望采纳！
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