小秋阳说保险-北辰
泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，收到了好多朋友的青睐。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
接下来给大家搞个产品的分析，探索下这产品的优秀之处和弊端，收益又如何！
由于很多人对于保险不太懂，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
常规操作，你们先浏览下产品保障图：
看完上面的保障图就知道了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
此外，还包含了身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
而年交，就是每年缴付保费，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
不明白该要什么样的缴费期限？不妨考虑一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，这个地方设置的十分出色！看完上面的保障图就知道了，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，假如这一基础保额呈现变大的趋势，那能领取到手的年金无疑也是会跟着变多的！
3、有投保人豁免保障
符合鑫享人生年金险(分红型）规定条件的，投保人即可豁免保障，这一设置非常友好！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，之后的一些保费便可免除缴纳，但是合同继续有效。
目的就是避免投保人身故或者高残后，被保人无力缴付保费的情况出现。
比如说：
这份鑫享人生年金险(分红型)是30岁的小王买来送给他的妻子，保费需要交10年，每年10万。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，未交5年的保费可以退免交，合同持续有效，妻子小红每年还能领取到年金，直到小红年满99周岁时的保单对应周年日为止。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
学姐想和大家说的是，朋友们还是太年轻了~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
可以这么说，不能明确到底有没有分红；
再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。要按条款所说，只能是在红利通知书到手的时候，当年的红利分配额才能被知道。
总的来说应该是，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是早点睡吧~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
假如被保人80周岁后死亡，好家伙，身故保险金直接为零！怎么这么小气！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，甚至可以说更好的年金险可能会拥有160%的保额。
对三四十岁的人群而言，身上背负的家庭经济条件责任是比较重大的，所以，会给自己买身故赔付金很高的年金险。
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
对与这方面的考虑鑫享人生年金险|（分红型）还是有一些不足的，没有为消费者考虑周全！可定要加以批评！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，碍于篇幅有限，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR越高，同时这款年金险的收益率也让我们更满意。
接下来学姐来打个比方，现在来给大家算一下鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，年交保费10万块，交5年，5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，按照规定，基本保额每年都会递增5%，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁，所缴纳50万元保费，一次性全部返还。
长寿保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王81-99周岁的时候才可以，按照规定，基本保额每年都会递增5%，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，真正能获取到的收益，并不怎么样。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，保证期满小王99岁时，内部收益率才能达到2.59%！还没有银行的定期利率（2.75%）高！
现在好多年金险，内部收益率IRR都能在3%以上，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
更重要的是，这款年金险的收益并不可观，学姐建议大家投保要三思而后行。
对收益方面有所追求的朋友，我整理了这份年金险榜单供您参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险保险产品介绍"的图文回答，望采纳！
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