小秋阳说保险-北辰
假若你购买年金险是为了得到比较高的利润，那劝你赶紧收手吧。
自国家出台了年金险预定利率不超过4.025%的政策以来，这类产品就成为了一种可以稳定理财的方法，和把钱存银行的道理相同。
甚至说有的产品的收益率，还没有达到银行的定期利率的水平。
那国寿鸿福至尊年金险（分红型）的收益率如何？是高还是低？我们来探个究竟。
一、鸿福至尊保障内容分析
鸿福至尊的保障内容很简洁明了，包含两部分：收益、身故保障，其中收益分为年金、生存金和满期金三部分，具体我们浏览一下下图：
我们先来分析一下鸿福至尊的保障内容，看看它有什么优势，又有什么劣势。
优势：
1、缴费期限灵活
鸿福至尊有三种缴费方法，那就是3/5/10年交，我们可以遵照自己的实际收入、未来规划选择适合我们自己的方式。
总的来说，缴费期越长的产品越优秀，因为缴费期长一些的话，每年需要缴的保费也就会相应的降低，那我们就不会那么心痛了。
不过早缴晚缴都是缴，而且我们投入年金险的钱都是暂时没什么大用处的钱，所以究竟如何缴，还是依据自己的喜好来。
2、支持年金转换
所谓年金转换是指：投保人的合同经保险人同意后生效，从而将所获得的保险金转换成另一种年金保险。
想等鸿福至尊保单到期后，多能够得到更多的利润，保障，可以请求把保险金变更成其他产品，就不用走投保和审核等流程，还算是很便利的。
不足：
身故保障不给力
鸿福至尊的身故保障，只对已交保费进行返还，对于同类型产品来说，大部分都有额外赔或者取（保费、保额和现金价值的）较大者赔付。
对于家庭支柱来说，一旦不幸身故，家里的日常支出，孩子教育费 房贷等都没有了来源。
所以相较于其他产品，鸿福至尊的身故保障还不够给力。
不过我也有在上面说，买年金险还是要多多关注它的收益率，所以鸿福至尊的优劣势显得就不是非常重要，重要的是它的有什么样的收益率。
二、鸿福至尊收益率曝光！
以30岁男性、10年交、年交保费10万为例（基本保额为24820元），来计算下IRR，具体结果如下图：
测算之后我们可以知道鸿福至尊的IRR只有2%，和银行的定期利率（2.75%）比还差了一些，纵使鸿福至尊是复利增长，然则这也拉开太大差距了吧。
如果有些年金险收益率高的，IRR能达到3%，甚至是4%，鸿福至尊真的拿不出手：
《十大年金险对比 ▏对高收益年金险情有独钟？这10款不容错过！》weixin.qq.275.com
这里可能就有人问了：“你计算的不正确吧，鸿福至尊的分红也不至于就这么少吧？并且它还包括了万能账户！”
大家别急，听我慢慢道来~
1、分红的猫腻
所谓的分红是指：以每年保险公司从公司的可支配盈余中，将抽取一部分分给保户。
分红保险的红利主要源于三个方面:死差、利差和费差。
总的来说，红利与保险公司的实际经营额成果是相匹配的，上不封顶，但也有可能没有。
另外，保险公司的红利分配方式和盈利是不公开透明的，很详细的分红，比如说赚多少，怎么分，分多少，这些东西都是保险公司来决定的，也就是说，关于这个红利分配，保险公司不仅是“运动员”，还是“裁判员”
《成功揭开分红险投诉高的理由》weixin.qq.275.com
2、万能账户
万能账户简单解释一下：保险公司退还给你的生存金（年金），若这边资产你不着急领取的话，那不如把它存入万能账户中去，这还可以实现它的增值呢。
万能账户一般有三个收益利率：保底收益率、中档利率和高档利率。另外，还有保险公司的实际结算利率。
这么看来，很对的万能账户和新产品发出的时候，结算利率的话还是非常的高的，百分比也在5%左右，但是吧，由于时间的问题，结算利率最终还是会慢慢下降的，不过还是有一点的稳定范围在3%-4%左右。
到了最后，学姐现在将自己归纳的避坑指南分享给大家，来帮大家避免年金险的坑：
《知道这个方法，大家可以很容易的就年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "中国人寿鸿福至尊年金险劣势"的图文回答，望采纳！
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