小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，此保险最大的特色就是“ 即交即领，养老递增，年年分红”，依据这一点，抓住了许多朋友的眼球。
所以该款年金险真的有那么优秀吗？
以下就给小伙伴们解析下该款产品，看下该产品的好坏之处，关于利益如何！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式选择空间很大，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
年交也没有什么特殊性，只是每年去缴付保费而已，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。
这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，就喜欢这么有灵活性的选择～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，这一点确实很不错！根据保障图中的信息可知，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，如果基础保额的基数增大，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有豁免保障，这样的处理方式和设置流程十分人性化！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话后续的保费就可以不用交，然而合同依旧是保持有效状态，
其实目的就在于预防投保人身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
举例说明：
在小王30岁时给予他的妻子一份鑫享人生年金险(分红型)，如果每年交10万保费，共需要交10年。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，后续5年的保费就能退免交，合同还是有效状态，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，直到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
既然这样，学姐想说的是，大家还是太年轻了~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，大家看一下下面图内的信息：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以认为是，红利分配是无法保证的；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。如条款上所显示，只能是在红利通知书到手的时候，当年的红利分配额才能被知道。
结合上述所述，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是不要空想了~
探究了分红型保险，里面还是存在着很多缺点和不足，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
被保人80周岁后如果离世，天啊，就没有身故保险金！真的是太小气了！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，甚至可以说更好的年金险可能会拥有160%的保额。
如果目标是三四十岁的人，身上背负的家庭经济条件责任是比较重大的，所以，给自己买的身故赔付金一定是要越高越好的。
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有做到从消费者的角度出发！可定要加以批评！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，因为对于篇幅有限制，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
简单的说，一款年金险的内部收益率IRR越增长，然后这款年金险的收益率也更加增长，
接下来学姐来打个比方，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，年交10万保费，交5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。
长寿保险金：小王81-99周岁时，每年能领取10%基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，真正能获取到的收益，并不怎么样。
当小王已经80周岁了，内部收益率只有1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
现在好多年金险，内部收益率IRR都能在3%以上，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
更重要的是，这款年金险的收益并不可观，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。
如果对收益方面比较在意的朋友，我整理了这份年金险榜单供您参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生特定值得买"的图文回答，望采纳！
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