保险问答

2020车险改革后赔付范围

提问:有点格格不入   分类:车险改革
优质回答

小秋阳说保险-北辰

7月9日,银保监会就《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)向社会公开征求意见,给车险改革拉下序幕。

银保监会有关部门负责人回答记者提问时明确表示,改革后,在保险责任扩大和保障金额提升的情况下,消费者支出的保费将明显减少。这次的改革肯定是给车主们带来的好消息!

此次车险综合改革的目标是:

一是将“保护消费者权益”作为主要目标 ;

二是短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

预计改革实施后,短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。

废话不需要说那么多,为什么号称史无前例的的车险改革,今天我们一起看看,给我们带来什么好消息。

①赔得更多了

  1.交强险责任总限额提至20万元

当你根据国家要求购买了强制性的交强险,这样一来,你才能够上路。简单而言,交强险的作用就是保障交通事故受害人(不包括本车人员和被保险人)的权益的。
当我们发生交通事故的时候,交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。
此次交强险改革,主要是提高了赔付限额,如下图:
改革前,如果因为自己的责任,交强险最多赔12.2万,此次改革,限额提升到20万;而无责情况下的限额,也从1.21万增加到1.99万。这对消费者是个好消息,赔偿保额增加了,而且保费还可能下降。
  2. 商业三者险限额最高可至1000万
商业第三者责任险,简称“三者险”或“三责险”,主要保障交通事故中,第三者的人身伤亡和财产损失。举个例子:你开车撞了人,人就是第三者;你开车撞了车,被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者。
可以将其解释为,交强险在保额上有三责险这么一个补充。发生交通事故时要是不小心撞了辆豪车,需要的钱肯定不是交强险能完全赔付的。
此次三者险限额调整如下图:

而这项提升主要是考虑到当前社会经济的发展,满足更高的风险保障需求,更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。
  3.提高商业车险预期赔付率
商业车险的赔付率直接关系到发生事故后所能进行的理赔金额,所以这对投保人来讲是非常要紧的。
我国目前的车险行业还存在有一些问题,例如高收费、低赔付,对车险行业的口碑造成了严重的影响。现在的我国车险赔付率只有65%,而欧洲国家近10年的车险综合赔付率在80%以上。
所以此次预期赔付率由65%提高到75%,对消费者来说很好。
②保费将下降

这次的车险改革降低了价格,众多车主最关心的问题得到了好的解决。
  1.附加费率下调,这是降价的关键
①附加费用类率的上限:由35%将至25%
②适时支持网销、电销等渠道车险产品的附加费用率上限低于25%

相信有些人不太了解附加费率,那它到底是什么呢?理解起来一点也不复杂,我们交给保险公司的钱,不止是包含理赔的,还有一部分的钱就是用在附加费上,这里面包含了营业费用、广告费用、中介费用等等。

现有的车险,附加费用占保费上限为35%,改革后会降为25%,强力压缩费用空间。而网销电销等渠道的商业车险产品,附加费率上限将有可能将低于25%。附加费用减少了,这意味着附加费用占比更少、赔付更多、保费更低。
  2.交通事故费率浮动系数下限从-30%降至-50%

在提高交强险责任限额的基础上,结合各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。

浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

不难想到,迄今为止没有发生赔付的消费者的费率优惠幅度的提高,该消息一出,未出险的车主会很开心,因为他们交钱的会比之前少一些。

  3.自主定价系数:逐渐放开

自主定价系数包括“自主渠道系数”和“自主核保系数”。作为普通消费者,我们不用知道它的具体含义,记住一点,它能让车险折扣最低达到6折就行了。

第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35];

第二步适时完全放开自主定价系数的范围。为更好地保护消费者权益,在综合改革实施初期,对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。

  4.优化无赔款优待系数

《征求意见稿》:引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时,将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。
这个大概率会继续降低费率,但影响程度不好说。
③优选保障服务
  1.车损险增加7项保障责任

《征求意见稿》:引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任,
为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。
车损险增加的这7项保险责任,除了盗抢险,其它6项都是附加险,车主要投保相应的主险才能购买对应的附加险,比如玻璃破碎险,要购买了车损险才能投保。

而此次改革,将这7项附加险归入车损险条款内,大大提高了车损险的保险范围,今后理赔也会更简单些。
  2.支持开发新附加险
国家还鼓励保险公司开发其它附加险,比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。

保险公司的车险,对于车辆自身原因造成的轮胎、钢圈的损坏,超出了保险公司的理赔范畴,保险公司有权不予理赔,能单独开发车轮附加险,消费者又可以拥有更多的选择。
现有的车险,医疗费用报销仅限于医保目录范围内,超过这个目录范围的花费就不能报销了,现实中,医保起到的报销费用微乎其微,所以说这个医保外用药责任险是非常实际的。
学姐建议一句,在以后的日子里,可以拥有一个百万医疗险,买个放心,通过几百元的保费就可以得到百万的报销额度并且转嫁住院的风险。
  3.删除不合理的免赔责任
免赔就是“不赔”,我们都知道,一旦发生车祸,不管是谁的责任,都会有一个免赔额,也就是车主要自付的部分。比如全责免赔20%;主责免赔15%;同责免赔10%;次责免赔5%。
由于责任免赔率容易引起一些理赔纠纷,新的车改征求意见稿,引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款,合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  4.推行车险实名制,推广电子保单
在保障消费者知情权和选择权的基础上,鼓励财险公司通过电子保单方式,为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。
学姐总结
整体来看,车险的改革会影响整个行业的形势,因为这个,使得车险行业变得更好 。这个改革有很多好处,比如降价、提高质量,对于消费成员来说,不得不说,这是个好消息,但是喜欢高风险驾驶的车主就会缴纳更高的车险费。

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以上就是我对 "2020车险改革后赔付范围"的图文回答,望采纳!

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