小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险，那就是鑫享人生(分红型)，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，抓住了许多朋友的眼球。
那么这款年金险真的有说的那么好吗？
以下就给小伙伴们解析下该款产品，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，获得的利益有多少！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，那我建议你们可以先看下知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式选择空间很大，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
此外，还包含了身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
而年交，就是每年缴付保费，主要针对的人群是收入稳定。
如果这样的话，投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了，很有灵活性哦～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这一点非常的优秀！从展示的保障图中我们可以明白，其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的，如果基础保额的基数增大，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
当达到鑫享人生年金险(分红型)设置的豁免条件后，就能享受豁免保障，这种方式的设置对客户来讲十分有益！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，之后的一些保费便可免除缴纳，然而合同依旧是保持有效状态，
就是为了免除投保人在身故/高残后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。
举个例子：
这份鑫享人生年金险(分红型)是30岁的小王买来送给他的妻子，如果每年交10万保费，共需要交10年。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，后续5年的保费就能退免交，合同内容还是受保障的，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，到小红99周岁的那年才不再发放。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光，觉得有分红的年金险收益肯定高！
学姐对此想说，大家还是太年轻了~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，请看下图：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
首先，不保证一定会有红利分配，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
也可以认为是，有可能有分红，也有可能没有分红；
其次，即使有分红，也难以确定能有多少。按照条款所示，只有在红利通知书到手那一刻，最终可以看到当年红利分配是多少。
括而言之，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是不要白日做梦了~
关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
假如被保人80周岁后死亡，把身故保险金从保障内容划去了！太小气了！
身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，如今更好的年金险甚而会是赔付160%的保额。
以三四十岁的人为标准，家庭经济这个重大的责任是自己身上负担最重的，因此，自己身上的身故赔付金肯定是越高越好。
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有替消费者去思考问题！需要挨批了！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，碍于篇幅有限，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险的内部收益率IRR越往上涨，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
那么，下面学姐就举个例子，让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险（分红型）的IRR！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），每一年交保费10万块，交费5年，此时基本保额为63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，按照规定，基本保额每年都会递增5%，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，按照规定，基本保额每年都会递增5%，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。
不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，但是实际的收益也不咋样。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐劝大家要再三思考后再投保。
对收益方面有所追求的朋友，我整理了这份年金险榜单供您参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生交5年"的图文回答，望采纳！
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