小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让好些朋友都蠢蠢欲动。
那么，这款年金险有据说的如此不错吗？
接下来就给你们做个产品的分析，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，在获益上，又是咋样！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
趸交也不难理解，就是一次全部把保费交清，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
而年交，就是每年缴付保费，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，灵活性非常高~
还找不到最符合自己的缴费期限？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，这一点十分令人满意！看完这张保障图大家就有大致的了解了，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，如若前文所述基础变大，那能领取到手的年金无疑也是会跟着变多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
什么是投保人豁免？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，鉴于此便可免除缴纳保费并且合同不受影响，还是继续有效，
目的就是避免投保人身故或者高残后，被保人无力缴付保费的情况。
假设一个情况：
30岁的小王为他的妻子入手了一份鑫享人生年金险(分红型)，10年保费分开每年交，需10万一年。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，后续5年的保费就能退免交，合同内容还是受保障的，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
那么，学姐想说，你们还是太稚嫩了~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，请看下图：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
首先，红利分配是不具备确定性的，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
也可以理解为，是否有分红是不确定的；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。按照条款所示，唯独红利通知书到手后，才会能知道当时的红利分配是多少。
综合各方因素结果是，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是不要空想了~
了解了分红型保险，里面还藏着很多不为人知的“坑”，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
假如被保人80周岁后死亡，好家伙，就不提供身故保险金了！一点都不大气！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，更加好的保险能够赔付160%保额。
三四十岁的中年人为目标的话，肩负着的是全家的经济责任，所以，会给自己买身故赔付金很高的年金险。
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，没有替消费者去思考问题！一定要接受批评！！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，碍于篇幅有限，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
基本上都认为，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
学姐来为大家举例说明一下，让大家实际感受一下鑫享人生年金保险（分红型）的IRR，也就是内部收益率具体为多少！
例如，今年已经30岁的小王购买了鑫享人生年金保险（分红型），一年所需交的保费为10万，交5年，5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金：在投保之日起到小王59周岁，每年能够领取基本保额的10%，就是6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：只有在小王60~80岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，6678元是60周岁可以领取的，到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：按照规定，小王在81-99岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的，真正能获取到的收益，并不怎么样。
当小王已经80周岁了，内部收益率只有1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}但是也存在着非常多的不足。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐劝大家要再三思考后再投保。
想要高收益的伙伴，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生分红好不好"的图文回答，望采纳！
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